Hvis det er den amerikanske drømmen å eie et hjem, er det amerikansk mareritt å arkivere for konkurs. I slutten av 2000-tallet slår boligmarkedet i USA sammen, og økonomien begynte å falle. Da økonomien rammet bunnen i mars 2009, var det mer enn 1. 2 millioner partier innlagt for konkurs innen 12 måneder. Siden det usikre året som var 2009, har økonomien hatt en sakte men betydelig gjenoppretting. I november 2016 nådde arbeidsledigheten en niårig lav på 4,6%, og den fortsatte å svinge rundt denne tallet på 4,7% i fjor. Når økonomien plukker opp, høres det ut som tiden til å kjøpe inn i drømmen. Men hva med å kjøpe et hjem etter at du har arkivert for konkurs?

Trinn for trinn for å gjenoppbygge kreditt

Vel, du må vise litt disiplin. Og noen betaler stubber. Og danse noen få skritt.

a.) Finn ut kredittpoengene dine. (Ja, derfor ser du alle de TV-annonsene lovende gratis kredittrapporter.) Etter loven er de tradisjonelle tre byråene Equifax, Experian og TransUnion pålagt å gi en gratis rapport en gang i året. Når du ser dem, ser du noen feil? Hvis så, utfordre dem på selskapets nettside. Hvorfor er det så viktig at de får det riktig? Amerikanere som har arkivert for konkurs har lavere poengsum enn ikke-konkurstyper. Jo høyere kredittpoengsum, jo ​​mindre interesse vil du ha på denne boliglånsbetalingen: 1. 5 til 2 prosentpoeng mindre. (Se også Hva betyr kredittpoengene? )

b.) Hold deg til jobben din: Det viser en potensiell utlåner som du er pålitelig.

c.) Rebuild din kreditt: Få to eller tre sikrede kredittkort, belaste bare små beløp, og hold dem betalt. Ta ut et lite lån, enten et personlig, bil- eller studielån, og betal raskt av det. Gjør aldri sen betaling. Alltid foreta en tidlig betaling. Betal alltid leieen din i tide. Aldri sprette en sjekk, og konsekvent stash kontanter i din sparekonto. (Se også De beste kredittkortene etter konkurs .)

- 9 ->

e.) Du må lære tålmodighet: Hvis det har gått mindre enn to år siden arkivering for konkurs, venter du. Hvis du har mistet hjemmet ditt til foreclosure, er det lengre: du må vente tre år. Og nedtellingsklokke starter ikke når du har lastet den siste boksen på den bevegelige varebilen; utlåner må fullføre foreclosure. Etter ventetiden, sørg for at du er fullt forberedt på å søke om lån. Spør deg selv om du har et godt inntektsforhold. Er livet ditt stabilt? (Ingen høye medisinske regninger, for eksempel.) Har du en pensjonsordning eller eiendeler i en 401 (k)?

f) For det første, den gode nyheten: Hvis du har gått gjennom foreclosure, har eiendomsmeglere og boliglån meglere sett deg positivt: du er en motivert kjøper - du har kjøpt et hjem , og mistet en, og nå er du tilbake igjen.Du vil gjøre alt som trengs. Og mer gode nyheter: foreclosure kan være ditt eneste kredittproblem, noe som betyr at du kanskje kan rydde opp rotet litt raskere.

g) Regjeringen er her for å hjelpe: Nesten alle utlånsinstitusjoner - banker, kredittforeninger og boliglånslånere - vil jobbe med regjeringssponsorerte programmer. Det er to: Det er Federal Housing Administration (FHA), og Department of Veterans Affairs (VA), som kun er tilgjengelig for veteraner av ærefylt utbredelse.

h.) Tilbake til dårlige nyheter: Hvis det utelukkede lånet ble støttet av FHA eller VA, blir det nå sporet av CAIVRS, en regjeringens database. CAIVRS er nesten like ille som NSA: du er ikke kvalifisert for et annet statsstøttet lån til du har tilbakebetalt regjeringen.

i.) Søk preapproval: Hvis du har blitt utelukket, må utlåner forhåndsgodkjenne ditt nye boliglån, så sjekk med utlåner først før du starter søket. Faktisk, sjekk med en eiendomsmegler pro før utlåner bare for å sikre at du har fylt ut alle boksene.

j.) Størrelsessaker: Forbered deg på å gjøre en god nedbetaling: 10 til 20%. Også forberede et høyere rente lån. Og ikke se etter en McMansion: eller Monticello, eller Mount Vernon eller … du får driften. Finn noe rimelig og mindre glitrende som en eldre leilighet, et co-op, eller kanskje et mobilhjem.

k.) Rist stamtreet: Långiveren vil kanskje ha en medundertaker, og en slektning kan være villig til å medundertegne. Dette, selvfølgelig, etterlater dem ansvarlig hvis du blåser ut boligbetalinger. Sørg for at de er kjent med deg, din moral, din økonomi, kredittpoengene dine og betalingshistorikken din. Pass på at de stoler på deg og sørg for at du ikke ødelegger deres kreditt. Men seriøst, gjør bare dette som en siste utvei.

Bunnlinjen

Filing for konkurs suger egg. Stort, rått, strutsegg. Men det betyr ikke at du skal gi opp på den amerikanske drømmen. Ja, du må gjenoppbygge din kreditt, noe som tar tid og krefter. Men det er noe du kan jobbe med med en gang for å begynne å vaske den fulle smaken ut av munnen din.