Lånekrisen kan ikke gjøre de nattlige nyhetene lenger, men det betyr ikke at det er helt over. I første kvartal 2015 var over 13% av huseiere undervanns på boliglån. Å være under vann betyr at boliglånsinnehaveren skylder mer enn 25% av markedsverdien av hjemmet. Disse eiere kan ikke selge sine hjem fordi prisen de ville trolig motta, ikke ville tilfredsstille lånebeløpet. Det er gode nyheter: På bare tre år har antall undervanns boliglån mer enn halvert. Men det hjelper ikke de som fortsatt sliter.

Siden boliglånskrisen ikke lenger er topphurtig, kan ikke undervannshuseiere ikke vite om Home Affordable Refinance Programmet, bedre kjent som HARP. Det kan bare være den hjelpen de trenger.

Hva er HARP?

Dette regjeringsprogrammet er utformet for å hjelpe undervannshuseiere til å refinansiere sine hjem og redusere sin månedlige boliglånsbetaling ved å senke renten i mange tilfeller. Den gjennomsnittlige villaeieren vil spare $ 179 per måned og betale mindre over lånets løpetid, ifølge HARPs hjemmeside. Du kan velge å refinansiere lånet med lavere betaling eller betale ned lånet raskere, bygge mer egenkapital på kortere tid.

Mer enn 3. 2 millioner villaeiere har benyttet seg av programmet, men estimater tyder på at det er mer enn 600.000 amerikanske husholdninger som fortsatt er berettiget til å refinansiere gjennom HARP.

Programmet letter også kvalifikasjonskriteriene. De fleste huseiere vil ikke trenge en kostbar vurdering eller underwriting, og det er mindre papirarbeid for inntektsverifisering.

Kvalifiserer jeg?

Før du søker, må du sørge for at du er kvalifisert.

Først må lånet ditt eies av Freddie Mac eller Fannie Mae. Husk at "Fannie" og "Freddie" ikke gjør lån - de garanterer dem. Bare fordi betalingene dine ikke går til Fannie eller Freddie, betyr ikke at du ikke er kvalifisert. HARPs nettside kan hjelpe deg med å finne ut om et av disse garantiprogrammene er involvert i lånet ditt.

For det andre, hvis du tok ut boliglånet på eller før 31. mai 2009, kan du være kvalifisert. Dette betyr også at hvis du kjøpte hjemmet ditt hver gang etter i midten av 2009, er du ikke kvalifisert for HARP-programmet.

For det tredje må ditt nåværende lån-til-verdi-forhold (LTV) være over 80%. Du kan beregne din LTV ved hjelp av dette verktøyet. I de fleste tilfeller er et høyt forhold mellom lån og verdier ikke bra, men i tilfelle av HARP, jo høyere jo bedre. Tidligere kunne du ikke refinansiere ditt hjem hvis LTV var over 125%. Under nye standarder er ikke noe hjem for undervanns å kvalifisere.

Endelig er du betalt på boliglånet ditt. Du kan ikke ha noen utbetalinger som er 30 eller flere dager for sent, og du har bare lov til en sen betaling i løpet av de siste 12 månedene.Hvis du oppfyller alle disse betingelsene, er det på tide å søke.

Hvordan søker jeg?

HARP låner ikke penger. I stedet fungerer programmet med långivere for å tilby HARP-lån. Først, sjekk med din nåværende utlåner og se om det tilbyr HARP lån. (Du kan også gå til harp. Gov og søke etter din utlåner.)

Som med ethvert kjøp i høy dollar, snakk med mer enn en utlåner og sammenlign vilkårene for hver. Når du bestemmer deg for en utlåner, vil den lede deg gjennom resten av prosessen.

Bunnlinjen

HARP reduserer ikke beløpet du skylder - det refinansierer lånet for å redusere renten og senke betalingen. For å komme seg ut fra å være under vann i hjemmet ditt raskere, kan du refinansiere med HARP, men beholde samme betaling eller betale mer. Den lavere rente kombinert med den høyere betalingen vil raskt øke egenkapitalen.

For ytterligere veiledning, se Lånalternativer for undervannshuseiere , 7 Løsninger for villaeiere som sliter med deres boliglån og Lagre ditt hjem fra foreclosure .