Pensjonering er en av de tingene som ikke kan unngås, men hvordan du kommer dit, vil endres gjennom arbeidsårene dine. Mange som sparer for pensjonering velger et nummer når det gjelder det beløpet de tror de trenger og baserer sin investeringsplan på det, og stopper aldri underveis for å endre eller justere det. Men livet skjer for det gode og det dårlige, som kan kreve en overhaling av pensjonsplanen din. (For mer, se: Analysere de beste pensjonsplanene og investeringsalternativene .)

For noen er det et stort løp i lønn som skal kreve å investere med skatt i tankene, mens for andre en permisjon eller tap av jobben kan få dem til å akselerere det beløpet de sparer når de begynner å jobbe igjen for å fange opp. Men det er bare to grunner til at pensjonsplanen kan endres, og derfor må sparere være fleksible og ferske. Hvis du finner at livet ikke holder seg i tråd med pensjonen din, så sjekk ut disse tre trinnene for å endre pensjonsplan midtveis.

Tidshorisont kan kreve investeringspakker

En av hjørnesteinene i en lydpensjonsplan er å basere investeringsvalgene dine på tidshorisonten. Jo lenger du jobber, desto mer risikabelt kan du være med dine investeringer. Jo nærmere du er å pensjonere, jo mer konservative bør du bli. For mange betyr det at man har en pensjonsfond som er 60% aksjer og 40% obligasjoner mens de er yngre og beveger seg mer mot obligasjoner når de blir eldre. Men den strategien er basert på gamle forventninger om forventet levealder. I dag kan folk enkelt leve 20 eller flere år i pensjon, noe som betyr at du ikke kan være super konservativ i dine investeringer etter hvert som du kommer nærmere pensjonen.

Hvis du finner at investeringene dine ikke samsvarer med tidshorisonten, er det på tide å gjøre endringer. Se over dine investeringer, og hvis de ser ut til å være for konservative, bli litt risikabelt, men vær oppmerksom på at du også trenger å bevare pengene dine som du har satt ut for å vokse det videre. Hvis du finner at du spiller litt for fort og løs, så vær litt mer konservativ i din tilnærming. (For mer, se: Bruke tidshorisonter under investering .)

Livshendelser kan endre risikotoleransen

Risikotoleranse er en av de tingene du finner ut tidlig i pensjonsplanleggingsprosessen siden det kommer til å diktere hvordan du investerer dine hardt opptjente penger. Men din risikotoleranse kommer til å forandre seg gjennom hele livet for en rekke grunner. For eksempel kan du ha en stor livsendring som å gifte deg eller starte en familie. Eller du kan møte en betydelig økning eller reduksjon i din nettoverdi eller inntekt. Hvis noen av disse tingene skje med deg, vil det kreve at du vurderer hvor mye risiko du kan håndtere.Tross alt, din risikotoleranse når du var singel, kan tross alt være veldig annerledes når du har en familie å se etter. Eller en betydelig reduksjon i din nettoverdi eller inntekt kan kreve at du regjerer i din risikable investeringsadferd og handler den for en mer risikofylt tilnærming.

Hvis du kommer inn i nyfundet formue, for eksempel en bonus, en bump i lønnen din eller en arv, kan du kanskje tolerere mer risiko enn før. For å få din risikotoleranse tilbake i tråd med din nåværende situasjon, må du vurdere ressursfordelingen din. Hvis du er for tungt investert i aksjer, men vil ha en mer konservativ investeringsportefølje, må du spare på aksjeinvesteringene. Hvis du er for tungt vektet mot obligasjoner når du skal kunne takle mer risiko og forhåpentligvis potensiell belønning, vil du ha en større konsentrasjon i aksjer. (For mer, se: Matchende risikokapasitet til personlighet .)

Gebyrer kommer ut av kontroll

Ingenting i livet er gratis og det er spesielt sant å investere. Men hvor mye du betaler i avgifter kan variere og ha stor innvirkning på avkastningen. For folk som begynte å investere for flere tiår siden, var investeringsvogner som elektroniske handlede midler eller ETFer ikke rundt. ETF er attraktive fordi de har lavere avgifter knyttet til dem enn et aktivt forvaltet fond. Mens ingen bør ta en avgjørelse om avgifter alene, hvis du finner at du betaler for mye for å investere er det på tide å omarbeide investeringsplanen.

Regulatoriske endringer krever at fond og investeringsselskaper offentliggjør sine avgifter mer fremtredende, noe som gjør det lettere for hverdags investorer å se hvor mye de betaler for tilgang til dette fondet eller investeringsideen. Denne praksisen gir investorer mulighet til å gjøre smartere beslutninger og unngå å betale for mye i avgifter. Hvis du føler at du kan betale mindre enn det er på tide å komme ut på dine uttalelser og ta en titt på gebyrene du betaler. Det er mange lavere kostnader alternativer investorer kan flytte sine penger til som en ETF eller et indeksfond som ikke er aktivt forvaltet. (For relatert lesing, se: Slik setter du ned investeringsregnskapsavgifter ved pensjonering .)

The Bottom Line

Investering for pensjon er et viktig aspekt av alles liv, men det er ikke noe som er etset i stein. Dine spare- og investeringsstrategier kan endres gjennom hele arbeidslivet. Hvis du befinner deg i den situasjonen, er det på tide å se på din risikotoleranse, ressursfordeling og gebyrer for å sikre at pensjonsplanen samsvarer med dine nåværende økonomiske forhold.