Det er ingen hemmelighet at amerikanerne er drastisk underprepared når det gjelder pensjonering. Ifølge National Institute for Retirement Security har 45% av husstandene i USA null pensjonsmidler. Den gjennomsnittlige pensjonsbalansen for alle husholdninger i husholdningen er bare $ 3 000.

Disse tallene er ikke akkurat inspirerende, men de maler ikke nødvendigvis hele bildet. Mens noen arbeidere sliter med å finansiere sine 401 (k) eller IRA, blir andre prepped for å forlate sine 9 til 5 gig bak godt før deres 65-årsdag ruller rundt. Det er ikke lett å kartlegge et kurs for førtidspensjon, men med riktig planlegging er det mulig å si sayonara til arbeidsstyrken i forveien. Her er trinnene du må ta for å få det til å skje. (For mer, se opplæringen: Grunnleggende om pensjonsplanlegging.)

Kjenn ditt mål

Pensjonering er virkelig et tallspill, og før du går i gang med en plan om å pensjonere tidlig, er det viktig å ha et sluttmål i tankene. Det begynner med å vite hvor mye penger du trenger for å dekke dine utgifter når du ikke lenger jobber. Planlegger å leve på 70% til 80% av førtidspensjonen din når du går på pensjon er en god utgangspunkt for å begynne med. Hvis du for eksempel gjør $ 100 000 i året, må du spare nok i en kvalifisert pensjonsordning for å generere $ 70 000 til $ 80 000 i inntekt for hvert år du er pensjonert.

Så hvordan finner du ut hvor mye du trenger å spare? Den beste måten å se på det er når det gjelder sikker uttakshastighet. Dette er tempoet der du kan ta penger ut av pensjonskontoene dine hvert år uten å tappe dine eiendeler for fort. Historisk sett har 4% vært den anbefalte prisen for å ta pensjonsuttak. Du kan sammenligne denne satsen med hvor mye inntekt du forventer å trenge i pensjon for å finne ut hvor stor din totale portefølje må være.

La oss for eksempel anta at målet ditt er $ 70 000 i året i pensjonsinntekt. Regelen på 4% dikterer å spare tilsvarende 25 ganger ett års inntekt. I det scenariet trenger du $ 1. 75 millioner til å dekke kostnadene dine i pensjon. Hvis du planlegger å pensjonere tidlig, vil du sannsynligvis se på en lengre horisont for å bruke ned dine eiendeler. Å bruke en hastighet på 3% i stedet kan gi deg et mer nøyaktig antall å jobbe med. Hvis det er tilfelle, trenger du å lagre 33 ganger målinntektsbeløpet som vil støte opp størrelsen på det projiserte nestegodset ditt til $ 2. 3 millioner. (For mer om 4% -regelen, se: Hvorfor 4% -regelen ikke lenger fungerer for pensjonister .)

Kart ut en tidsramme

Når du har grepet på hvor mye du trenger å spare totalt, neste trinn er å bryte det ned i fordøyelige biter. Å vite at du trenger å spare $ 1 million eller mer for å pensjonere tidlig, kan være skremmende, men det er mindre skremmende å tenke på det når det gjelder hva du trenger å spare på årlig eller månedlig basis.Beregning av dette nummeret kan også fortelle om målet ditt er realistisk.

Hvis du er 35, og du vil pensjonere etter 50 år med $ 1. 75 millioner i banken, for eksempel, har du 15 år til å trekke unna nok penger til å gjøre det. Hvis du lager $ 100 000 i året, må du spare minst 50% av inntektene dine årlig for å nå målet ditt. Hvis du ikke klarer å spare så mye som du trenger for å basere på din nåværende lønn, må du enten kutte utgifter, øke inntektene dine eller begge deler for å få tidslinjen til å fungere. (For mer om planlegging for pensjonisttilværelse i 30-årene, se: Den komplette veiledningen til pensjonsplanlegging for 30-somethings .)

Lag strategisk

Bare å vite hvor mye du trenger å spare er ikke t nok; Du må også vite hvor du skal sette den. Det første stoppet for pensjonssparingen er arbeidsgiverens pensjonsplan hvis du har en. Hvis du har tilgang til en 401 (k), vil du for eksempel maksimere kontoen først og deretter gå videre til en tradisjonell eller Roth IRA. En solo 401 (k) eller SEP IRA er to alternativer for selvstendig næringsdrivende.

Hvis du har en høyt fradragsberettiget helseforsikringsplan med en helse sparekonto, bør du også bidra med hele beløpet til HSA. Mens disse regnskapene er beregnet til å bli brukt til medisinske utgifter, kan de være et verdifullt besparelsesverktøy for yngre arbeidstakere som planlegger tidlig avgang. Når du er 65, kan du ta penger ut av en HSA til noe formål uten å pådra en straff, selv om du må betale vanlig inntektsskatt på eventuelle utdelinger. Det gjør det til en god sikkerhetskopiering når du har maksimert dine andre skattefordelte kontoer.

Bunnlinjen

Avgang tidlig er ikke noe du kan gjøre uten et klart veikart for hvor du vil gå. Regelen nummer 1 er å lagre, lagre og lagre litt mer, men det er mer enn det. Å være realistisk om hvor mye tid du må spare, hvor mye du virkelig har råd til å spare og hva utgiftene dine vil være når du går på pensjon kan hjelpe deg med å lede deg til ditt endelige reisemål.