Skilsmisse kan være en av de vanskeligste og grimeste ting å håndtere i livet ditt. Den emosjonelle og familiære uroen som typisk omgir denne prosessen, blir ofte forverret av økonomiske problemer og kampen mot fordeling av eiendeler. Pensjonsordninger og pensjoner er ofte en viktig ressurs som målrettes av begge ektefeller, særlig når en ubearbeidet ektefelle kan bli igjen uten pensjonsbesparelser av noe slag hvis han eller hun ikke klarer å få noe fra den tidligere samarbeidspartneren. Her er hva du kan gjøre for å beskytte dine pensjonsbesparelser eller rett til fordeler hvis du møter dette uheldige dilemmaet. (For mer, se: Få gjennom skilsmisse med økonomien din intakt .)

Kjenn reglerne

Det første trinnet i å beskytte pensjonsmidler er å vite reglene som styrer dine planer, kontoer og pensjonsutbetalinger. De fleste planer og regnskap har spesifikke prosedyrer som må overholdes når det gjelder å dele pensjonsmidler, og manglende overholdelse av disse instruksjonene kan føre til fortabelse av noen eller alle disse eiendelene - selv om de ble gitt til deg i skilsmissedekretet. (For mer, se: Fallgruver for å bli skilt etter 50 .)

Eksempelvis krever sparepengeplanen at oppdeling av pensjonsmidler klart er stavet ut og referert til som TSP-balansen direkte i skilsmissedekretet. En verbal avtale mellom parting-ektefellene vil ikke være tilstrekkelig til å behandle overgang i henhold til KVR-reglene (Qualified Domestic Relations Order Order). Dekretet selv må si noe om at «ektefellen har rett til X prosent av deltakerens TSP-saldo» et sted i dokumentet eller et av vedleggene. Hvis ikke, vil deltakerens ektefelle ikke motta noe, uansett hvilken annen avtale som ble gjort. (For mer, se: Er en TSP en kvalifisert pensjonsplan? )

Enhver gjeld som skyldes i en pensjonsordning, anses også å være en felles forpliktelse. For eksempel, hvis deltakerens ektefelle tok ut et $ 50 000 lån fra sin $ 200 000 000 401 (k) plan, kan en 50-50 splitt bli beregnet på gjenværende saldo i planen, med mindre skilsmisse dekret spesifikt sier at Lånet må tilbakebetales før divisjonen. (For mer, se: 401 (k) Låner Fordeler og ulemper .)

Pensjonsplaner

Det er vanligvis en relativt enkel prosess å dele opp IRAs og innskuddsbaserte prosjekter. Enten skilsmisse dekret selv eller en QDRO brukes til å flytte kontosaldoer fra en ektefelle til den andre i form av en overgang. Å dele garanterte pensjonsutbetalinger kan i mange tilfeller være en annen sak. Selv om begge typer pensjonskasser vanligvis skal deles opp på skilsmisse tidspunkt ved en form for rettsordre, er det flere viktige faktorer som går inn i hvordan månedlige fordeler fordeles mellom ektefeller.Enhver pensjon som ble opptjent mens skilsmissepensjonene var gift, anses vanligvis å være felles eiendom i de fleste stater og derfor gjenstand for en form for oppdeling i skilsmisse. Når det er sagt, er det flere måter at denne nåværende eller fremtidige utbetalingen kan deles. . De fleste pensjoner gir noen form for etterlevende fordel . I andre tilfeller er den faktiske månedlige ytelsen delt mellom ektefellene, og etterladtepenningen kan fravikes, beholdes eller overføres avhengig av skilsmissedekret. I noen tilfeller kan den ubebrevne ektefellen komme fremover ved å fravike overlevelsesfordelen og ha den andre ektefellen kjøpe en livsforsikringspolicy som navngir den ubebrevne ektefellen som mottaker. Dette kan være spesielt forsiktig hvis overlevende ytelse vil stoppe hvis den ubebrevne ektefellen gifte seg før en viss alder. (For mer, se:

Skilsmisse over 50: Syv feil å unngå .) For eksempel er pensjonen som er betalt til et pensjonert medlem av det amerikanske militæret en overlevelsesfordel som vil opphøre dersom ektefellen til den avdøde tjenestemannen gjenbruker før 55 år. Derfor skal en ektefelle som skiller et servicemedlem som skal motta en pensjon, kjøre tallene for å sammenligne livsforsikringsdødepenning mot det de vil motta fra etterladtepenningsplanen dersom de blir gift igjen før alder 55 (som selvfølgelig er ganske sannsynlig i de fleste tilfeller).

. Hva du trenger å gjøre Hvis du enten blir skilt eller ser på alvor å gjøre det, er det nå den Tid for å få dine ender på rad angående oppdeling av pensjonsmidler. Følgende trinn kan bidra til å sikre at du enten får eller beholder din rettferdige andel av pensjonsordningens eiendeler i skilsmisseprosessen.

Gjør leksene dine

- Som tidligere nevnt vil de som forstår de generelle reglene for hvordan planene er delt, være mye bedre i stand til å vurdere om de får eller beholder det de burde. Hvis skilsmisse dekret sier at en plan eller en konto skal splittes jevnt, så er en overgangsbestilling for hele beløpet åpenbart ikke riktig. Ikke-deltaker eller ikke-eier ektefeller har rett til å få fullstendig informasjon om all pensjonsplan eller kontosaldoer som eies av den andre ektefellen, og skal kunne få gjeldende utsagn på alle eiendeler, pensjon eller på annen måte som er kvalifisert til divisjon. Du må også være oppmerksom på at mange regler og lover som gjelder fordeling av pensjons- og pensjonsmidler varierer fra stat til annen, så sørg for å finne ut hvilke regler som gjelder i din stat og lokalitet. (For mer, se:

• Statlige lover dikter divisjonen for felles eiendom .) Få profesjonell representasjon - Selv om dividere resten av dine ekteskapelige eiendeler ser ut til å være relativt grei, er det nok klokt i de fleste tilfeller i det minste rådføre seg med en pensjonsadvokat for å vurdere fordelingen av pensjonsmidler.Skilsmiljøer som ikke er opplært i denne saken, kan begge miste i noen tilfeller på grunn av enkel uvitenhet om hvordan pensjonene fungerer og hvilke utbetalingsalternativer som kan være de beste for begge parter, selv når de er delt.
• Send alle rettsordrer og skilsmisseavtalehandlinger til å planlegge og regnskapsfør straks. - Hvis du forsinker for lenge ved å gjøre dette, kan du miste det som skyldes deg fordi papirarbeidet ditt har blitt utdatert og derfor ugyldig. Selv om private pensjonsordninger kreves i henhold til pensjonsbeskyttelsesloven fra 2006 for å godta eventuelle rettsordre uavhengig av når den ble utstedt, er det fortsatt viktig å sende inn dette papirarbeidet før noen av eiendelene i planen eller pensjonen er fordelt. Hvis du ikke gjør det, kan du bli utsatt for muligheten til å prøve å gjenopprette disse eiendelene selv, noe som kan medføre ytterligere juridiske avgifter og byråkratisk krangling. Sørg også for å få dine juridiske dokumenter til å planlegge forvaltere før dødsfallet til din tidligere ektefelle hvis det er mulig hvis han eller hun har alvorlige helseproblemer eller er terminalt syk. Å avgjøre anledninger til en avdøde tidligere ektefelle som døde før dette papirarbeidet ble sendt inn, kan være et ekte mareritt. (For mer, se:
• Pensjonsregningen: En ulv i saueklær .) Omtale om trygdeordninger - Hvis du var gift med din eks i minst 10 år, kan du være berettiget til en del av hans eller hennes trygdeordninger. Besøk nettsiden for personvern på www. ssa. gov for mer informasjon om hvordan du kan sjekke på dette og hva du må gjøre for å samle fordelene dine. Hvis du også har rett til dine egne fordeler, får du vanligvis den største av din fordel eller din andel av din tidligere ektefelles utbetalinger. (For mer, se:
• Typer av trygdeordninger .) Pass på at du er oppgitt som overlevende - Hvis din eks får pensjon som du deler, må du forsikre deg om at du er oppført som overlevende eller mottaker på planen hvis du har tenkt å fortsette å samle inn fordeler etter at han eller hun er borte. Finn ut hvilke skjemaer du må signere for å gjøre dette, og hold kopier av dem på et trygt sted for fremtidig referanse.
• Opprett en fortavelsesavtale - Dette kan være den enkleste måten å beskytte pensjonsmidler og interesser hvis du deler opp. Bare vær sikker på å inkludere planer for hvordan pensjoner og andre eiendeler kan deles, og kanskje la noe rom for visse tilpasninger som kan være til nytte for dere begge, avhengig av omstendighetene dine på skilsmissetidspunktet. (For mer, se:
• Ekteskap, skilsmisse og den stiplede linjen .) The Bottom Line Skilsmisse er aldri en morsom prosess, men å vite reglene og forutse virkningen av pensjonsplan divisjon og Pensjonsutbetalinger kan gjøre ting mye enklere for begge parter. Hvis du har spørsmål om hva du trenger å gjøre for å sikre at eiendelene dine blir distribuert riktig, kan du besøke hjemmesiden for pensjonsrettssenter på www. pensionrights. org eller konsultere din økonomiske rådgiver.(For mer, se:

Skilsmisse? Den riktige måten å splitte pensjonsplaner

.)