Hvis du lurer på om du skal kjøpe livsforsikring, bør du spørre deg selv om dette spørsmålet: "Ville min død legge noen i en økonomisk bind?" Hvis svaret ditt er "ja", kan det være på tide å bli seriøs om å handle for livsforsikring. Livsforsikring kan gi ro i sinnet, og sørge for at gjeld eller kjære blir tatt vare på i tilfelle dødsfallet ditt. Men før du kjøper det, må du spørre deg selv om du kvalifiserer, og om du skal kjøpe en fast eller permanent livsforsikring.

Hvem trenger og kvalifiserer for livsforsikring?

Tommelfingerregelen er når du blir foreldre, bør en voksen i din inntektsinntekt ha livsforsikringsdekning som varer til ditt yngste barn fullfører college. Hvis du har betydelige økonomiske forpliktelser som høy kredittkortgjeld eller et boliglån, kan du bruke livsforsikring for å sikre at gjelden er dekket. Fordi livsforsikring dødsfordeler er unntatt fra føderal beskatning, bruker mange økonomiske planleggere ofte kundenes livsforsikringspenger til å betale for eiendomsskatten som er generert ved død av en kjære.

For å avgjøre om du kvalifiserer, krever de fleste livsforsikringspolicyer at du gjennomgår en medisinsk eksamen først og fremst for å sjekke om høyt kolesterol og blodsukkernivå. Før du utsteder en policy, vil forsikringsselskapet også sjekke ting som din medisinske historie, hobbyer, kredittvurdering og kjøreopptak. Faktorer som alder, røyking og tidligere helseproblemer kan også kjøre opp premiene på en policy.

De to primære metodene som brukes til å bestemme hvor mye forsikring en person krever, er "menneskelig livstilnærming" og "behovstilnærming". Den første prosjekter en persons inntekt gjennom hans eller hennes gjenværende arbeidsliv, og deretter er nåverdien av livet bestemt ved hjelp av en diskonteringsrente. Med behovstilnærmingen undersøkes alle gjenværende og uvanlige utgifter for å bestemme mengden livsforsikring som trengs.

Term Livsforsikring

Term livsforsikring er ren forsikringsbeskyttelse som betaler en forutbestemt sum dersom forsikrede dør i en angitt tidsperiode. Ved forsikringens død betaler terminsforsikring pålydende av politikken til den navngitte støttemottakeren. Alle betalte premier brukes til å dekke kostnadene ved forsikringsbeskyttelse.

Begrepet kan være 1, 5, 10, 20 år eller lenger. Men, med mindre fornyet, endres forsikringsdekning når politikkets løpetid utløper. Siden dette er midlertidig forsikringsdekning, er det minst kostbart å skaffe seg. En sunn 35-årig (ikke-røyker) kan vanligvis få en 20-årig level premium policy med en nominell verdi på $ 250 000, for mellom $ 20 - $ 30 per måned. Her er hovedtrekkene til begrepet livsforsikring:

• Midlertidig forsikringsvern
• Lav kostnad
• Ingen kontantverdi
• Vanligvis fornybar
• Noen ganger konvertibel til permanent livsforsikring

Permanent livsforsikring

Permanent livsforsikring gir livstidsforsikringsbeskyttelse (utløper ikke), men premiene må betales til tiden.De fleste permanente retningslinjene tilbyr en spare- eller investeringskomponent kombinert med forsikringsdekning. Denne komponenten medfører at premiene blir høyere enn forsikringssikringen. Investeringen kan tilby en fast rente eller kan være i form av pengemarkedsinstrumenter, obligasjoner eller fond. Denne spareparten av politikken tillater at policyeieren oppretter en kontantverdi innenfor politikken som kan lånes eller distribueres til enhver tid i fremtiden.

Her er hovedtrekkene ved permanent livsforsikring:

• Permanent forsikringsbeskyttelse.
• Dyrere å eie.
• Bygger kontantverdi.
• Utlån er tillatt i henhold til retningslinjene.
• Gunstig skattemessig behandling av policyinntekter.
• Nivåpremier.

Det finnes tre grunnleggende typer fast forsikring: hele livet, variabelt liv og universelt liv. De to vanligste er hele livet og det universelle livet. Hele livsforsikringen gir livstidsbeskyttelse, for hvilken du betaler en forhåndsbestemt premie. Kontantverdier har vanligvis en garantert minimumsrente og dødsfordelen er et fast beløp. Hele livsforsikringen er det dyreste livsforsikringsproduktet tilgjengelig.

Universell livsforsikring skiller investeringen og dødsfordelene. Investeringsvalgene som er tilgjengelige, inneholder vanligvis noen type aksjeinvesteringer, noe som kan gjøre at kontantverdien akkumuleres raskere. Over tid kan du vanligvis endre premiene og dødsfordeler som passer til ditt nåværende budsjett.

Endelige tips

• Vurder å kjøpe et "break point" forsikringsdekning - bedre premiepriser er gitt på dekningstallene på $ 100 000, $ 250 000, $ 500 000 og $ 1 000 000.
• Sørg for at du får en illustrasjon for politikken du har valgt. Hvis forsikringsselskapet ikke vil gi deg en, se etter et annet forsikringsselskap.
• Alltid shoppe for en nivå-premium policy. Ingen liker en overraskelse økning i sine premium betalinger! Så før du kjøper sikt eller permanent forsikring, sørg for at illustrasjonen din viser at premieutbetalingen din er garantert, ikke øke i løpet av dekningene dine.
• Ikke selges på permanent forsikring for investerings- eller kontantverdien. I de første to til ti årene betaler premiene dine agentens provisjon uansett. De fleste politikkene begynner ikke å bygge respektabel kontantverdi til deres 12 ^th år, så spør deg selv om funksjonen er virkelig verdt det.
• Bestem ønsket varighet av dekning slik at du kjøper riktig type politikk og holder premieutbetalingen rimelig. Hvis du bare trenger forsikring i 10 år, så kjøp term. Sjekk også flere kvalitetssikringsselskaper for sine priser.
• Kontroller at forsikringsselskapet har den finansielle stabiliteten til å betale kravet ditt i tilfelle dødsfallet ditt. Du kan undersøke finansiell soliditet av forsikringsselskapet ditt på // www. ambest. com.
• Ikke ta med ryttere. Et svært få antall politikker som noen gang betaler under disse rytterne, så unngår ting som den utilsiktede dødsfallet og frafall av premie ryttere siden de bare vil slå opp premiene dine.
• Hold sukker og koffein ut av systemet i 24 timer før medisinsk eksamen. Det er best å planlegge eksamen tidlig på morgenen og unngå å forbruke alt annet enn vann i minst åtte timer på forhånd.
• Hvis premiene dine er for høy på grunn av medisinske grunner, eller du blir nektet dekning, må du sjekke om en gruppeplan er tilgjengelig gjennom din bedrift. Disse gruppeplanene krever ingen medisinsk eksamen eller fysisk.

Bunnlinjen

Når du søker forsikring, ikke haster med å kjøpe dyre, permanent livsforsikring før du vurderer om livsforsikring tilstrekkelig tilfredsstiller dine behov. Dessverre, i mange tilfeller er gebyrene for policyer med investeringsfunksjoner langt overveier fordelene. Når du kjøper livsforsikring, satser du på at du vil leve, men også sikre trygghet i tilfelle du har feil. Ikke la familien din være ubeskyttet i plutselig dødsfall - de er jo dine viktigste eiendeler.