De grunnleggende metodene for å håndtere risiko kan gjelde for alle aspekter av individets liv. Mens befolkningen fortsetter å bli eldre, møter enkeltpersoner større risiko ved å endre livsstil, karriere og helsemessige forhold, og risikoen knyttet til helse og liv vokser forholdsmessig med alderen. Forsiktig risikostyring kan lønne seg i det lange løp. Her er en rask guide til risikostyring med fokus på helsevesen og livsforsikring.

Hva er risikostyring?

Risiko følger med alle beslutninger i livet. Ren risiko er det som bare medfører mulighet for tap uten potensial for gevinst, som for eksempel individets velvære. Dette er forskjellig fra spekulativ risiko, som er tatt for muligheten til å skaffe gevinster, som for eksempel å investere i aksjemarkedet. Behandling av ren risiko innebærer prosessen med å identifisere, evaluere og underkaste risiko for en persons helse og liv. Dette er en defensiv strategi for å forberede seg på det uventede. Bestemme hvordan risikoutfall økonomisk påvirker et individ dersom en potensiell risiko blir realisert, og planlegger å redusere slike risikoer, er formålet med risikostyring.

Aldringstendenser

Folk lever lenger. Sentrum for sykdomskontroll og forebygging (CDC) rapporterte at gjennomsnittlig forventet levetid i 2014 er 78. 8 år i USA, noe som er en økning på 0,4% fra 2013. Kvinne forventet levetid er 81. 2% og mannlig forventet levetid er 76. 4 år. Ifølge rapporten fra U. S. Census Bureau, forventes den 65 og eldre befolkningen å doble fra 7 til 14% på 69 år, og tredobles til 21% i 89 år, internasjonalt. Med lengre forventede levetid blir risikostyring topp prioritet.

Når folk blir eldre, nedbryter deres evner, som reaksjonstid, utholdenhet, immunsystem, kroppsfunksjoner, sanser og psykologisk stabilitet. Dette gjør dem mer utsatt for risiko som kan ha blitt tatt for gitt i yngre alder.

Helseforsikring

Helseforsikring betaler for kostnader for medisinsk behandling, behandling og oppmerksomhet, inkludert legeavgift, sykehus- og anleggsavgifter, reseptbeløp og diverse relaterte tjenester. Den forsikrede betaler for denne dekning gjennom premier, som kanskje ikke samsvarer med den forsikredees arbeidsgiver. Forsikrede medlemmer betaler vanligvis en sambetaling og / eller fradragsberettiget når de mottar medisinske tjenester.

Livsforsikring

Livsforsikring betaler et bestemt beløp til den forsikredes mottaker eller mottakere ved døden. Formålet med livsforsikring er å gi økonomisk beskyttelse for de forsikredees mottakerne, som kan inkludere familiemedlemmer. Termens livspolitikk segmenter dekning av tidsbegrensninger. Hvis den forsikrede overlever politikken, er det ingen fordeler som skal betales ut.Premier blir dyrere som forsikrede aldre. Hele livsforsikringspolicene opprettholder stabile premier, samt en mulighet til å spare besparelser. Når en forsikret velger å avbryte hele sin livspolitikk, kan han eller hun motta den fastsatte overleveringsverdien for penger. Enkeltpersoner kan også låne mot kontant overgivelsesverdi.

Følgende er fem grunnleggende metoder for å håndtere ren risiko.

Unngåelse

Unngåelse er en metode for å redusere risiko ved ikke å delta i aktiviteter som kan medføre skade, sykdom eller død. Som en blir eldre, fortsetter aktivitetslisten å øke, da det blir fysisk tøffere for å motstå skade fra uforutsette ulykker og hendelser. Risikoen for dødsfall fra lungekreft er 22 ganger mer sannsynlig for mannlige røykere og 12 ganger mer sannsynlig for kvinnelige røykere. Halvparten av de langsiktige røykere dør før 70 år.

Livsforsikringsselskaper reduserer denne risikoen på slutten ved å øke premiene til over 400% høyere for røykere enn ikke-røykere. Det premien stiger enda høyere etter hvert som individet blir eldre. Helseforsikringsselskaper tar vanligvis 15-20% høyere premier for røykere. Helseforsikringsselskapene, som er kjent som Obamacare, er i stand til å øke premieene basert på alder, geografi, familie størrelse og røykestatus. Loven tillater opptil 50% tilleggsavgift for røykere.

Retensjon

Retensjon er bekreftelse og aksept av en risiko som gitt. Vanligvis er denne aksepterte risikoen en kostnad for å kompensere for større risikoer nedover veien, for eksempel å velge å velge en lavere premiehelsetjenesteplan som gir en høyere fradragsberettiget rente. Den opprinnelige risikoen er kostnaden ved å måtte betale mer medisinske utgifter utenom lommen dersom helseproblemer oppstår. Hvis problemet blir mer alvorlig eller livstruende, er helseforsikringsfordelene tilgjengelige for å dekke de fleste av kostnadene utover fradragsberettiget. Hvis personen ikke har noen alvorlige helseproblemer som berettiger noen ekstra medisinske utgifter for året, unngår han eller hun ikke-lommebetalinger, og reduserer den største risikoen helt.

Deling

Delingrisiko implementeres ofte gjennom arbeidsgiverbaserte fordeler som gir selskapet mulighet til å betale en del forsikringspremier til arbeidstakeren. Større selskaper med flere ansatte kan forhandle enda lavere avgifter, på grunn av stordriftsfordeler som de bringer til bordet. I essens deler dette risikoen med selskapet og alle ansatte som deltar i forsikringsutgiftene. Deling er en metode for å redusere kostnadene for å minimere oppbevaringsrisiko. Personer kan finne det i deres beste interesse å delta i å dele risikoen med tilsvarende arbeidsgiverhelsetjenester og livsforsikringsplaner.

Dette konseptet er et strukturelt tema bak statens helseforsikringsutveksling mandat med "Obamacare." Forståelsen er at med flere deltakere som deler risikoen, bør premiekostnadene krympe forholdsmessig. Hvorvidt det tiltenkte målet er nådd, står opp til debatt, da helseforsikringspremiene fortsetter å stige årlig.Fra helseforsikringsperspektivet bør premiene fra friske medlemmer oppveie utgiftene til de syvende medlemmene. Tidligere kunne forsikringsselskaper redusere risikoen under innskrivingsprosessen ved å begrense eller nekte dekning til personer med eksisterende medisinske forhold.

Ved å nekte å dekke personer med tilknytning til høyere medisinske kostnader, kunne forsikringsselskapene bedre administrere kostnadene. Unntaket var innenfor gruppeplaner. Siden Obamacare ble undertegnet i loven i 2010, med store implementeringsutrullinger i 2014, kan forsikringsselskapene ikke lenger nekte dekning basert på eksisterende forhold eller helsehensyn, med unntak av kortsiktig helseforsikring. Dette har resultert i kostnader for skyrocketing som bare kan reduseres ved å øke premien over hele linjen for alle medlemmer.

Overføring

Bruk av forsikring er metoden for overføring av risiko fra den enkelte til forsikringsselskapet. Forsikringsselskaper antar den økonomiske risikoen i bytte mot en avgift kjent som en premie. Kontrakten mellom forsikringsselskapet og den enkelte er dokumentert i forsikringskontrakten. Kontrakten fastsetter alle vilkår og betingelser som må oppfylles og opprettholdes for at forsikringsselskapet skal ta det økonomiske ansvaret for å dekke risikoen.

Forebygging og reduksjon av tap

Denne metoden for risikokontroll forsøker å minimere tapet, i stedet for å eliminere det helt. Mens du aksepterer risikoen, forblir det fokusert på å holde tapet inneholdt og forhindre det i å spre seg. Helseforsikringsselskaper oppfordrer til forebyggende omsorgsbesøk, ofte uten sambetaling, hvor medlemmene kan motta årlige kontroller og fysiske undersøkelser. Forsikringsselskaper forstår at spotting potensielle helseproblemer tidlig og administrasjon av forebyggende omsorg kan bidra til å minimere medisinske kostnader i det lange løp. Mange helseplaner gir også rabatter til treningssentre og helseklubber som et annet middel for forebygging og reduksjon for å holde medlemmene aktive og sunne.

Ved å godta vilkårene og betale premiene har en person klart å overføre de fleste, om ikke alle, risikoen for forsikringsselskapet. Forsikringsselskapet bruker forsiktig mange statistikker og algoritmer for å nøyaktig fastslå de riktige premieutbetalingene i samsvar med den forespurte dekning. Når krav gjøres, bekrefter forsikringsselskapet om vilkårene er oppfylt for å gi kontraktsmessig utbetaling for risikoutfallet.