Redaktørens notat: Den 28. juli 2017 annonserte finansdepartementet at det ville slå ned myRA-programmet. Artikkelen nedenfor reflekterer forholdene fra og med 17. desember 2015. I sin EU-adresse i 2014 introduserte president Barak Obama en ny sparekonto som snart vil bli tilgjengelig for amerikanere som ønsker å spare penger for pensjonering: MyRA. Denne nye kontoen er designet for å hjelpe millioner av amerikanere som ikke har vært i stand til å spare for pensjonering så langt for å begynne å snu bort ekstra dollar i denne kontoen, slik at de kan ha noe å trekke på i sine senere år. Men mange finansielle rådgivere og kritikere er skeptiske til denne nye kontoen, og om det virkelig kan få lavere og mellomklasse amerikanere til å begynne å spare for fremtiden.

Slik fungerer det

MyRAen er i hovedsak en Roth IRA, og har samme bidragsgrenser og skatteregler. Det er imidlertid laget for amerikanere med inntekter som er lavt nok til å la dem få Roth IRA-bidrag og ikke har tilgang til noen form for arbeidsgiversponsjonert pensjonsplan som 401 (k). Det er absolutt ingen gebyrer av noe slag for denne kontoen eller minimumsbeløp som kan pålegges av enhver form for finansinstitusjon, selv om innskuddsbeløpet må være minst $ 25. Pengene som legges inn i disse regnskapene, blir deretter investert i spareobligasjoner som vil betale samme sats som regjeringens ansatte tjener i garantert fond i deres sparsomme sparekontokontoer. Og mens denne avkastningen ikke er veldig spennende, er den garantert for interesse og rektor ved full tro og kreditt for Uncle Sam. (For mer, se:

Hei, minRA: Pensjonssparing for nybegynnere .)

En nøkkelforskjell mellom myraer og andre typer pensjonssparende kjøretøy er eierens evne til å trekke tilbake sine bidrag fra dem når som helst uten skattekonsekvenser, men inntektene vil bli gjenstand for en straffeavgift på 10% . MyRAs kan vokse til balansen i dem når $ 15 000, og så må de rulles over til vanlige Roth IRAer. Ansatte kan velge å få en del av deres lønnsslipp inn på denne kontoen på samme måte som en 401 (k) eller annen pensjonsplan, men arbeidsgivere er ikke pålagt å tilby dem, og det er ingen tilsvarende bidrag. Planen er imidlertid bærbar, slik at arbeidere som går fra en arbeidsgiver til en annen, kan ta denne kontoen hos dem.

Savers kan også gjøre bidrag fra enten deres sjekker eller sparekontoer og kan videreføre sine inntektsskatt refusjon i myRA også. De årlige bidragene som sparerne legger til i minRA, blir også samlet sammen med andre IRA-bidrag for året, så det er ikke mulig for dem å maksimere myRA-kontoen og også gi maksimalt mulig bidrag til en annen tradisjonell eller Roth IRA.Men bidrag til minra kan også regnes med pensjonsskatteskatt for de som kvalifiserer. (For mer, se:

Savens skattekreditt: En spenningspensjon for pensjonskostnader .) En levedyktig løsning?

Selv om noen rådgivere er håp om at myraen faktisk åpner døren for mange amerikanere som for øyeblikket ikke har noen besparelser for å begynne å sette bort penger for fremtiden, tror mange økonomiske eksperter ikke på at disse regnskapene vil få mye trening. Selv om regjeringen garanterer at de spareobligasjoner som disse kontoene er investert i, kan lokke potensielle sparere som er bekymret for å miste penger på investeringen, kan den relativt lave avkastningen som tilbys av treasury-verdipapirene ikke være nok til å generere mye spenning blant de som er Ikke allerede investert i andre garanterte instrumenter som innskuddsbevis (CDs) eller faste livrenter. Men mangelen på gebyrer og lønnsfrist for denne kontoen vil gjøre det lettere for de som ikke har noen spareplan av noe slag å skape minst en slags nestegg. (For mer, se:

Tre Stooges Debunk myRA .) Treasurysekretær Jacob Lew anerkjente begrensningene i denne planen i november 2015 i sin kunngjøring av planens landsdekkende utrulling. "Vi ville aldri hevde at $ 15 000 er tilstrekkelig pensjonssparing, men du må gå fra null til $ 15 000 før du virkelig kan gå inn i vanen. Å få folk i gang, få folk til vane, er den typen endring i atferd som fører til oppbygging av en mer betydelig pensjonspute. " Finansdepartementet håper at mange arbeidsgivere av lav- og mellominntektsarbeidere vil begynne å tilby myRA til sine ansatte fordi det vil være lite eller uten kostnad for dem å gjøre det. Det ultimate målet med denne kontoen er å hjelpe halvparten av amerikanske husholdninger som ikke har noen pensjonsbesparelser overhodet for å utvikle en vane med å spare.

Bunnlinjen

På samme måte som robo-rådgivere prøver å posisjonere seg selv som en måte for små investorer å motta et rudimentært nivå av pengeforvaltning, håper statskassenavdelingen at minra vil bli et nøkkelbesparelsesverktøy for de med lave inntekter og lite eller ingen økonomisk kunnskap. For mer informasjon om myRAs og hvordan de fungerer, besøk myRAs hjemmeside på www. Myra. gov. (For mer, se:

Djevelen i detaljene: Fem pensjonsbudsjettforslag .)