Lagring av nok penger til pensjonering kan være tøft for alle. Men ofte er det spesielt vanskelig når du jobber for et lite selskap. En av de tre amerikanske arbeidstakere mangler tilgang til en arbeidsgiverbasert pensjonsplan, inkludert mer enn halvparten av ansatte i bedrifter med færre enn 50 ansatte, ifølge "Building a 21st Century Retirement System", et vitboks faktablad utgitt sent Januar.

Dessuten er uavhengige entreprenører, deltidsansatte og midlertidige arbeidstakere ofte ikke kvalifisert for slike planer. Og de som ikke kan spare via jobbene, sjelden redder i det hele tatt, la rapporten til: «Færre enn 10% av arbeidstakere uten tilgang til en arbeidsplassplan bidrar til seg selv til en pensjons sparekonto» som en IRA.

I budsjettet for regnskapsåret 2017 vil Obama-administrasjonen forsøke å løse disse manglene med en ny bølge av feire lovgivningsmessige tiltak som er utformet for å utvide og gjennomgå vårt nåværende pensjonsbesparingssystem. Mange av disse forslagene gjelder spesielt for små bedrifter og måten de kan tilby pensjonsordninger til sine ansatte. Uansett hva som skjer med budsjettet, er det verdt å lære om disse alternativene hvis du eier eller jobber for en liten bedrift.

MEP-planer

Kostnaden for å opprette og opprettholde en kvalifisert pensjonsplan kan være høy for mange små bedrifter. Noen kan delta i en flerårig arbeidsgiverplan (MEP), som gjør det mulig for mange separate bedrifter å vedta en enkelt pensjonsplan som er tilgjengelig for sine ansatte kollektivt. Dette arrangementet deler effektivt kostnadene ved å vedta og administrere planen blant alle arbeidsgivere i gruppen, og dermed gjør planen billigere for alle. Men den nåværende loven krever at bare arbeidsgivere som har et "felles bånd", er i stand til å gjøre dette, noe som generelt betyr at de må være i samme bransje eller tilhører samme fagforening. Et firma som ikke har tilgang til andre lignende firmaer i sin bransje, er uheldig. For eksempel kan en gruppe byggfirmaer for tiden opprette en forening som gjør at de alle kan dekkes under samme planparaply, men en restaurantkjede kan ikke bli med dem.

Presidenten vil fjerne den felles obligasjonsbegrensningen slik at firmaer i noen -felt kan binde sammen for å opprette en enkelt pensjonsplan for sine arbeidstakere. Dette ville effektivt tillate en gruppe arbeidsgivere som ligger nær hverandre, for eksempel i et kjøpesenter, å delta i en samlet, kostnadseffektiv plan. Det vil også gjerne tillate ansatte som flytter fra ett selskap til et annet innenfor samme plan for å beholde pensjonskonto, slik at det ikke er nødvendig å overføre eller overføre midler.Utvide medlemmer vil også gjøre det lettere for ideelle organisasjoner og visse andre arbeidsgivere å tilby pensjonsordninger til å kontraktsansatte ansatte og selvstendige entreprenører (som vanligvis ikke kan delta nå).

Andre ideer

Administrasjonens revolusjon av pensjonsordningen inkluderer også:

• Kvalifisering for ikke-ansatte. Deltidsansatte som har jobbet i et selskap i minst 500 timer per år i tre påfølgende, vil automatisk få lov til å delta i selskapets eksisterende plan.
• En økning for arbeidsgivere. Små bedrifter som oppretter en pensjonsplan, er allerede berettiget til en spesiell skattekreditt (se Skattekreditt for planutgifter som oppstår av små bedrifter ). Den kreditten ville tredoble. I tillegg vil firmaer som legger til automatisk innmelding til sine planer få ytterligere kreditt.
• IRAer for alle. Arbeidsgivere som ikke tilbyr pensjonsplan, må automatisk registrere sine arbeidere i en tradisjonell eller Roth IRA. MyRA vil også være tilgjengelig for alle arbeidstakere som ikke har tilgang til noen form for arbeidsgiverpensjonert pensjonsplan; de kan direkte sette inn inntekter i disse regnskapene enten gjennom sine arbeidsgivere eller deres banker.
• Økt brukervennlighet. Planportabilitet vil bli forenklet, noe som gjør det lettere for arbeidere som bytter jobb å kaste en 401 (k) eller annen kvalifisert planfond inn i planen som tilbys av deres nye arbeidsgiver, og for å unngå De 3 vanligste 401 k) Overvåk feil . Planadministratorer og finansielle rådgivere vil være tvunget til å tilby råd som er fri for interessekonflikter og betingelsesløst i arbeidstakerens beste.
• Støtte til statene. Omtrent 20 stater er nå i ferd med å utvikle egne pensjonsplaner, og legger til de fire som allerede er utviklet av Illinois, Oregon, Washington og New Jersey. Arbeidsdepartementet utsteder ytterligere veiledning og regulering av disse statssponserte planene i nær fremtid, slik at de fungerer sammen med eksisterende føderale lover.

The Bottom Line

President Obamas kollektive foreslåtte dagsorden vil gi ytterligere 30 millioner amerikanere muligheten til å begynne å delta i en arbeidsgiverbasert pensjonsplan, anslår Det hvite hus. En viktig tenet vil gjøre det lettere for mange små arbeidsgivere å tilby pensjonsordninger til sine arbeidere via et MEP-arrangement som vil være mye billigere enn individuelle planer.

Administrasjonen ser også på flere forskjellige måter å gjøre alle pensjonskontoer og planer rimeligere og brukervennlige. Den ultimate agendaen: Å gi alle amerikanske arbeidere overalt med like mulighet til å spare for pensjonering, bygger på lanseringen av minra i høst (se myRA: Hvordan det vil fungere, fordeler og ulemper ).