Det er mange fordeler som kommer med skattefordelte pensjonskonto som en individuell pensjonskonto (IRA) eller en 401 (k). Disse regnskapene gir skatteutsatt vekst (eller skattefri, for Roth IRA), store bidragsgrenser, og i tilfelle av 401 (k) potensialet for en ekstra investering i kontoen din fra din arbeidsgiver bare for å bidra.

Når du forlater en arbeidsgiver, må du finne ut hva du skal gjøre med din 401 (k) konto. Noen selskaper tillater deg å holde kontoen din med 401 (k) planen, men mange krever at du ruller over din 401 (k) balanse til en IRA.

Fordelene ved å rulle over 401 (k) til en IRA

I de fleste tilfeller er det beste handlingsalternativ å holde pensjonsbesparelser på en skattefordelte konto. Hvis du trekker saldoen fra 401 (k) i stedet for å rulle den over, kan du bli utsatt for en 10% tidlig tilbaketrekningsstraff, noe som potensielt kan føre til at du mister tusenvis av dollar til Internal Revenue Service (IRS).

Å rulle balansen direkte inn i en IRA beholder pengerens skattefordelte status og hjelper deg med å unngå unødvendige avgifter. I mange tilfeller kan det føre til bedre valg. I mange tilfeller tilbyr 401 (k) s begrensede menyer for investeringsvalg, eller de kan fylles med høye kostnader og dårlige artister. Med en IRA er nesten alle aksjer, obligasjoner, fond eller børsnoterte fond (ETF) i spill. Denne fleksibiliteten gir deg friheten til å skape en diversifisert lavprisportefølje som gir deg bedre sjanse til å oppnå pensjonsmålene dine.

Ta deg tid

I tider med markedsvolatilitet kan beslutningen om hva du skal gjøre med din 401 (k) være mer utfordrende. Du må bestemme hvor du skal rulle over kontosaldoer, og du må bestemme hva du skal investere i. Det kan gjøre forvirrende tid, og forvirring fører ofte til dårlig investeringsvalg.

Det er ingen reell rush å ta en rask investeringsbeslutning. Mens du har et vindu på 60 til 90 dager for å rulle 401 (k) ut av bedriften, forplikter denne korte tidsrammen ikke nødvendigvis deg til å gjøre et investeringsvalg. Investorer blir ofte rådet til å bare rulle sine kontosaldoer inn i spare- eller pengemarkedsregnskap hvis de trenger ekstra tid til å finne ut hva de skal gjøre.

Denne overgangen flytter pengene til en hovedsakelig risikofri konto som tilfredsstiller selskapets regler for å flytte penger ut av planen, og den oppfyller IRS-retningslinjene for å holde skattefordelte besparelser i skattefordelte konto. Du kan holde balansen i denne kontokontoen til du bestemmer deg for en langsiktig tildeling for pengene.

Kanskje en av de største fordelene ved å rulle over 401 (k) i et volatilt marked mens du sitter på kontanter, er at det gir deg en ide om din sanne risikotoleranse.Du kan være villig til å være risikabel når markedet går opp, og du vil sannsynligvis være risikofylt når ting er nede. Hvis markedets volatilitet gjør deg litt kvist, bør du vurdere en mer konservativ langsiktig aktivitetsfordeling.

Fordelene ved Dollar Cost Averaging

Investorer frykter ofte å flytte mye penger til markedet på en gang på grunn av frykten for å komme inn på feil tidspunkt. Som et ekstremt eksempel, hvis du hadde rullet 401 (k) inn i markedet på toppen av techboblen for 15 år siden, ville du se på tap på over 70% fra topp til trough mindre enn tre år senere. Disse typer tilfeldigheter med uflaks er sjeldne, men de illustrerer poenget at inngangspunktet for en investering kan være en av de største risikoen for den samlede avkastningen på en bestemt investering.

Finansrådgivere foreslår ofte at dollarkostnadsverdi kan være den beste måten å flytte en større mengde penger inn i markedet. Dollarkostnadsverdi innebærer å flytte bare en prosentandel av pengene dine til en bestemt investering om gangen. Dette bidrar til å investere pengene på flere forskjellige punkter og flere forskjellige priser, noe som begrenser risikoen for å gå alt inn på feil tidspunkt. Dollarkostnadsverdi bidrar også til å redusere kostnadsgrunnlaget for investeringen.

Konklusjon

Som det er tilfelle med mange viktige og potensielt kostbare beslutninger, er det ofte best å bremse, tenke gjennom og deretter ta en passende beslutning. Impulsiv beslutningsprosesser kan ofte føre til angrer - og i investeringsverdenen kan det være kostbart.

Selv om dollarkostnadsverdi kan bidra til å begrense en del av risikoen som kommer med å etablere en posisjon i et flyktig miljø, er det viktigere å etablere en portefølje som opprettholder en risikoviktig aktivaallokering. Forsøk på å få markedet kan ofte være ubrukelig. For eksempel kan investorer i begynnelsen av 2013 ha ventet på et bedre inngangspunkt etter å ha sett Standard & Poor's (S & P) 500 indeksen, en relativt rask 10% hopp. Hvis du hadde bestemt deg for å fortsette å vente på en tilbaketrekking, ville du ha gått glipp av den ekstra 50% gevinsten som fant sted de neste to årene.

Når du investerer, se for å etablere en langsiktig eiendelallokering som passer med dine investeringsmål. Hvis du er en ung investor, kan du sannsynligvis tolerere risikoen som kommer med en større aksjefordeling. Hvis du er pensjonert eller i nærheten av pensjon, fokuserer du på å skape en portefølje av inntektsgivende eiendeler. Mens sjansene for å investere på akkurat det rette tidspunktet er nesten null, hjelper riktig tildeling av midler deg til å opprettholde en risikoviktig portefølje. Samtidig koster dollar gjennomsnitt i de stillingene som bidrar til å begrense risikoen som kommer med å komme inn på feil tidspunkt.

En annen vurdering når du etablerer den nye porteføljen, er å fokusere på lavpris fond og ETF. Utgiftskvoter og handelskvoter kan spise i pensjonsbesparelser, noe som kan ha en betydelig effekt på porteføljens ytelse så mye som å etablere feil inngangspunkt.Indeksfondene kommer ofte med svært lave utgifter, og begrenser disse kostnadene bidrar til å holde mer penger i lommen.