Enkeltpersoner som har reist opp overdreven gjeld, er noen ganger igjen for å vurdere om det er fornuftig å arkivere konkurs. Det er flere grunner til at det kan være fornuftig å ta stup og fil for kapittel 7 konkurs eller kapittel 13 konkurs, men å ta denne avgjørelsen er ikke uten konsekvenser.

Tenker du på å signere gjeldene bort for godt? Les videre for å lære om de negative konsekvensene av å ta dette trinnet. (For å lære å komme seg ut av gjeld, les Grave ut av personlig gjeld .)

Når arkivering gir mening
Det er noen omstendigheter der det kan være fordelaktig å arkivere konkurs: >

Du har allerede forsøkt å forhandle

Anta at du har forsøkt å forhandle eller arbeide med en tilbakebetaling med en eller flere kreditorer, men de har ikke budget. De vil ha full betaling og er ikke villige til å bli utbetalt over tid - og du har ikke midler til å foreta den betalingen. Dette kan forlate debitor med få alternativer enn å arkivere konkurs. Dine forpliktelser overstiger dine eiendeler

En annen viktig årsak til at enkelte enkeltpersoner er at de rett og slett ikke kan betale sine gjeld, og bare å betjene gjelden, overstiger den månedlige inntekten de genererer. For eksempel, vurder en person som skylder $ 500 000 til en bank, og hvis månedlige gjeldstjeneste er $ 4 000. Hvis denne personen bare har $ 100 000 i eiendeler og inntekt på $ 2 000 i måneden, kan det være få andre alternativer enn å arkivere for konkurs.

Du vil beholde din IRA

Noen personer er opptatt av at pengene de har bygget opp i deres IRA, kan bli likvidert hvis de arkiverer konkurs. Imidlertid opplyste Høyesterett i 2005 at føderal konkurslov skildrer individuelle pensjonsregnskap fra kreditorer, som skal tillate deg å henge på din IRA, til tross for innlevering av konkurs. (For mer innsikt, se
Konkursbeskyttelse for dine kontoer .)

Negativene til arkivering

Filing for konkurs er noen ganger det riktige (eller bare) valget, men det er konsekvenser. Disse inkluderer:
Det kan være en personlig / mental innvirkning

Noen ganger kan enkeltpersoner som arkiverer konkurs utvikle følelsen av at de har mistet, mislyktes, eller at de ikke har noe håp om å snu sin økonomi. Kort sagt, enkeltpersoner bør vurdere deres følelser om arkivering på forhånd, fordi det kan få innvirkning på deres personlige liv og viktige forhold.
Du vil ikke være i stand til å låne.

En annen stor grunn til at noen enkeltpersoner ikke ønsker å filme for konkurs, er at det kan gjøre oppkjøpslinjer (LOC) ekstremt vanskelig, om ikke umulig, for opptil flere år. Gitt i hvilken grad mange stoler på "plast" for å gjøre kjøp i disse dager, er det ikke vanskelig å forestille seg hvor mye dette kan påvirke utgiftsmønstre og evne til å leve livet du har blitt vant til.
Kreditt ditt vil bli skutt

Skulle bli konkursfilister må også huske på at deres kredittrapporter kan påvirkes av en innlevering. Faktisk, i henhold til Fair Credit Reporting Act, kan kredittagenturer rapportere konkurs i opptil 10 år. Dette kan påvirke evnen til å få et lån og kan til og med få innvirkning på karrieren din, da arbeidsgivere kan gjennomføre en bakgrunnskontroll i løpet av ansettelsesprosessen. (For mer innsikt les
Betydningen av kredittverdien .) Hva du kan forvente under og etter en konkursbehandling

Hvis du gjør en konkursfil, vær sikker på å be om en kopi av din Kredittrapport fra de store byråene, som Equifax, Experian eller TransUnion før og etter en konkurs, for å sikre at informasjonen i den er korrekt. Hvis ikke, be om at den endres for å gjenspeile det som faktisk skjedde. (For mer, les
Slik bestrider du feil på kredittrapporten din .) Konkurs er også et spørsmål om offentlig registrering. Med andre ord, bokstavelig talt kan noen be om å se en kopi av arkiveringen. Dette også bør vurderes, særlig av de som er interessert i å holde sin økonomi og personlige forhold private og ut av det offentlige.
Et annet problem er at banker kan være mer motvillige til å lage usikrede lån for gjenstander som en bil, et hjem eller en annen vesentlig eiendel, for eksempel en investering eller virksomhet. For å kompensere utlånsinstitusjoner for hva de ser som økt risiko, kan de øke renten på lånet, kreve en større forskuddsbetaling eller begge deler. I løpet av lånets løpetid kan disse ekstra kostnadene virkelig legge opp.

Ingen gratis lunsj

Endelig er det en kostnad for innlevering av konkurs. Filing koster vanligvis et par hundre dollar, men å ansette en advokat for å representere deg og beskytte dine rettigheter kan koste mye mer enn det. Selv om enkeltpersoner kan handle på egen hånd, og det kan ikke være nødvendig med advokat, går det alene at du risikerer å miste visse rettigheter og / eller eiendom. Vanligvis er en advokat på grunn av hans eller hennes kunnskap om lov og erfaring, vel verdt pengene.
Et ord til den vise

Før du tar konkursbeslutninger, kan debitorer kanskje konsultere en kredittrådgiver og / eller forsøke å forhandle med kreditorer for å se om de kan utarbeide en betalingsplan. Å snakke med advokat kan også være fornuftig. Tross alt er hver enkelt persons situasjon unik, og det som kan være riktig for en person, er kanskje ikke riktig for en annen. Bunnlinjen er dette: Beslutningen om å fil for konkurs er ikke en enkel, så veier fordelene og ulemperne nøye før du signerer på den stiplede linjen.