Det er grunn til at det er bra å maksimere 401 (k) og IRA hvert år. Med en av hver tre individer som ikke har noe lagret for pensjonering, bidrar maksimalt til en prestasjon.

I mange tilfeller er det fornuftig å forfølge maksimering av alle tilgjengelige pensjonsplaner. Å gjøre det er en av de beste måtene å forberede seg på etter arbeidslivet. (For mer, se: 4 måter å maksimere 401 (k) .) Det er imidlertid ikke alltid den mest klare av trekk. Her er noen av tider når du kanskje vil vurdere å ikke maksimere en 401 (k) plan.

en. Du har høy rente gjeld

Hvis du har høy rente gjeld, spesielt kredittkort gjeld, kan maksing ut din 401 (k) ikke være et godt trekk. "Hvis du har høy rente kredittkort gjeld, kan det være svekkende og absolutt bør tas opp på en prioritert måte, sier Robert R Johnson, Ph.D., CFA, CAIA og president for The American College of Financial Services.

Det kan hende du vil spare aktivt for pensjon, men i mange tilfeller er det enkelt matematikk. Tatt i betraktning en gjennomsnittlig avkastning på 7-8% i aksjemarkedet mot den nåværende gjennomsnittlige renten på kredittkort på over 16%, er matematikken til fordel for å betale ut gjelden først og deretter maksimere 401 (k).

Dette betyr ikke at du må slå av sparing for pensjonering mens du betaler av gjeld, da de ikke er hverandre eksklusive, og det betyr heller ikke at du ikke skal dra nytte av en 401 (k) kamp - det er jo gratis penger og gir en umiddelbar retur. "Arbeidsgiveravstemmingsbidrag er en metode som brukes til å oppmuntre ansatte til å bidra til deres 401 (k) s. I hovedsak betaler noen deg for å spare penger for pensjonering - ikke pass opp den muligheten! "Sier Alexander Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Fokuser ditt arbeid på å drepe gjeld, slik at du kan svinge for å maksimere dine pensjonskontoer når du er gjeldfri. (For mer, se: Hvordan kostnadene ved gjeld påvirker pensjonering .)

2. Du har ingen sikkerhetsnett

Mange vurderer å spare for pensjonering, en nødsituasjon. Du vil gjøre så mye du kan, slik at du kan styre pensjonsalderen godt. Men hvis du ikke har et nødfond, vil du fokusere på å bygge det og ikke maksimere 401 (k).

"En nødfond er en av de viktigste delene av en finansiell plan som ofte overses. Å ha et passende beredskapsfond gir deg mulighet til å håndtere økonomiske kriser uten å dyppe inn i besparelsene dine eller selge mindre likvide investeringer, sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

De fleste eksperter anbefaler å opprette et nødfond med tre til seks måneders levekostnader.Ikke la det overveldende beløpet holde deg tilbake. I stedet fokuserer på å bygge den første måneden, deretter tre måneder og så videre. Dette vil bidra til å bryte opp besparelsene i mindre biter og vil gi større muligheter for suksess. Deretter kan du fokusere på å maksimere dine pensjonsbidrag.

En ting å huske er at eventuelle bidrag til Roth IRA kan trekkes tilbake skatte- og straffefrit i tilfelle du møter en nødsituasjon og ikke har tilstrekkelige midler. (For mer, se: Vanlige spørsmål om pensjonsplaner .)

3. Du opplever en stor livshendelse

Store livshendelser er dyre. Enten det sparer å kjøpe et hus eller hjelpe et barn til å betale for college, krever de betydelige midler. Hvis du står overfor en lignende situasjon, kan det hende at det ikke er fornuftig å maksimere 401 (k). "Hvis du fant deg selv i en situasjon der du er nær å ha nok for din forskuddsbetaling, men trenger den ekstra forbruket øke omdirigere noen midler fra pensjon, kan det være fornuftig, sier Eric Meermann, CFP, hos Palisades Hudson Financial Group i Scarsdale, NY.

Omfordeling av midler vil tillate deg å bevege deg gjennom livshendelsen med større letthet. Etter at arrangementet har passert, har du kan gå tilbake til å maksimere dine 401 (k) bidrag. På samme måte er det fornuftig å ha tilstrekkelig forsikringsdekning før du maksimerer pensjonisttilskudd for å beskytte mot å være uforberedt.

4. Du må låne fra 401 (k) Det er stor teori om å maksimere pensjonstilskudd, og du legger din beste fot frem til pensjonering ved å gjøre det. Men det siste stedet du vil være økonomisk er å måtte ta ut et 401 (k) lån fordi du ikke gjorde det klokt forberede seg på andre situasjoner. Et 401 (k) lån kan virke som en god ide, men i mange tilfeller vil det fungere mot deg, ikke for deg.

"En stor ulempe ved et 401 (k) lån er at det vil bli umiddelbart forfalt dersom du skiller seg fra tjenesten med din arbeidsgiver. Mislighold på et slikt lån vil resultere i en utdeling som vil gi deg inntektsskatt og straksavgift hvis du er under 59 år og ikke kvalifiserer for unntak, sier Christopher Gething, CFP, grunnlegger av Atherean Wealth Management, LLC, i Jersey City, NJ "Et 401 (k) motgangslån er tilgjengelig under visse omstendigheter; Et slikt lån har imidlertid store ulemper. Hvis du tar 401 (k) motgangslån, vil du vanligvis ikke kunne legge inn bidrag til planen i en periode på seks måneder. Hvis arbeidsgiveren gir bidrag til kontoen din, vil disse bli suspendert i seks måneder også. "

Fokus på å sørge for at du har alle dine økonomiske grunnlag dekket, da kan du maksimere dine 401 (k) og andre pensjonskontobidrag.

Bunnlinjen

Å maksimere 401 (k) hvert år er en stor suksess. Men det er tider når det ikke er det beste alternativet for deg og dine behov før du går videre. (For mer, se:

Maksimal ut 401 (k) er lønnsomt: Her er hvorfor .)