Arbeidsgivere øker i økende grad mer av kostnaden for helsevesenet til ansatte. Et verktøy som har oppstått er høyt fradragsberettigede helseforsikringsplaner og deres tilknyttede HSA-kontoer. HSAs tillater ansatte å bidra med penger før skatt, til en konto som kan brukes til å dekke kvalifiserte helsekostnader som ikke er dekket av forsikring med skattefri uttak.

Mange utnytter HSA som fjerde ben av pensjonsfondsforføringen som inkluderer trygd, pensjon og pensjonssparing via 401 (k) planer, IRAer og andre kjøretøyer. (For mer, se: Tips om forsinkelse av trygdeordninger .)

Ifølge en studie fra Employee Benefit Research Institute (EBRI) finansieres ca 15% av HSA-kontoer til de maksimale nivåene som er tillatt (for tiden $ 3 350 per år for enkeltpersoner og $ 6 650 for familier) . Dette sammenligner seg gunstig til nivået på ca 12% av de 401 (k) -regnskapene som er registrert som mottar de maksimale lønnsutskuddene fra ansatte.

HSA Planleggingsmulighet

Betale direkte (mot å trykke på HSA-kontoen) for utelukkende medisinske utgifter mens du arbeider, gjør at disse HSA-midlene kan samle midler til å dekke kostnadene for helsetjenester ved pensjonering som er blitt kalt som en stor utgift hindre å oppnå en økonomisk vellykket pensjonering. (For mer, se: Planlegging for helsekostnader i pensjonering .)

En del av problemet med underutnyttelse er sannsynlig at mange ansatte er uvitende om hvilke typer medisinske og beslektede utgifter som HSA-penger kan brukes til. Disse midlene kan brukes til å betale premier for Medicare kosttilskudd, langsiktig omsorg forsikring eller andre helseforsikring alternativer. I tillegg kan medisinske utgifter for ting som tannlege, syn, høreapparater og batterier samt utgifter til behandling dekkes via skattefrie uttak fra disse kontoene. (For mer, se: Hjelpe kunder velge langtidspleieforsikring .)

Den andre fine funksjonen er at i motsetning til fleksible utgifter (FSA), har HSA ikke en "bruk-det-eller-miste-det" -funksjonen. Med FSA kan fordelen generelt ikke overføres til neste år, noe som bidrar til planen som går ubrukt, blir vanligvis tapt. (For mer, se: Sammenligning av helsebesparelser og fleksible tilførselsregnskap .)

Hva forhindrer høyere bidrag?

I noen tilfeller er ansattes kontantstrøm et hinder for å bidra til eller øke sine bidrag til et HSA. Vi er alle fortalt at vi trenger å spare så mye vi kan for å bli pensjonert, og at det skal være viktig å bidra til at våre 401 (k) får full arbeidsgiverkamp (hvis en tilbys). På et tidspunkt er mange ansatte strapped for kontanter og har bare ikke ekstra penger til å bremse opp sine HSA-bidrag.(For mer, se: 3 grunner til å bruke en arbeidsgiver-sponset pensjonsordning .)

En annen faktor kan være mangel på bevissthet om hvordan HSAs arbeider og deres potensielle bruk som pensjonsbesparende kjøretøy.

Økende utdanningsbevissthet

Det krever at arbeidsgivere skal utdanne sine ansatte om bruken og fordelene til HSA-kontoer generelt, og deres bruk som pensjonsbesparende kjøretøy.

Trenden er å skifte mer av byrden av å betale for helseforsikring og medisinske kostnader på de ansatte. HSAs og høy-deductible helseforsikringsplaner er verktøy. Høyere kostnader utenom lommen bidrar til å holde premiene mer rimelige for ansatte, og HSA kan brukes som et tilleggspensjonsbesparende kjøretøy eller for å dekke lommekostnader som den årlige fradragsberettiget. (For mer, se: Skal arbeidsgivere og ansatte bli tvunget til å gi bidrag? )

I en epoke hvor pensjonisters pensjonsordninger via arbeidsgivere forsvinner fra landskapet, bruker bruk av HSA-kontoer for å hjelpe ansatte å spare for Pensjonskostnader for helsetjenester bør oppfordres.

Arbeidsgiverbidrag

EBRI-studien viste også at arbeidsgiverbidrag ikke korrelerte med høyere ansattes bidrag. Likevel tror jeg at de fleste ansatte anser dette for å være en positiv ansattes fordel, da dette egentlig er gratis penger. Disse bidragene er selvsagt ikke fradragsberettigede for arbeidstakeren.

Finansiell planlegging

Finansielle rådgivere bør inkludere bruk av HSA-kontoer for sine kunder som har tilgang til dem, er i stand til å finansiere dem og for hvem de ekstra skattefradrag og pensjonsbesparelser ville gi mening.

Mange HSA-kontoer både via arbeidsgiverbaserte planer og private planer tilbyr investeringsalternativer utover bare et pengemarkeds- eller rentebærende konto. Spesielt hvis klienten ikke vil tappe disse pengene i en årrekke, er dette en annen mulighet for en finansiell rådgiver til å gi investeringsrådgivning til sine kunder. (For relatert lesing, se: Fee Only Financial Advisers: Hva du trenger å vite .)

For kunder som er i stand til å dekke årlige utelukkende medisinske utgifter fra egne ressurser og hvem som kan la HSA vokser over tid, investerer disse pengene i investeringsalternativer utover pengemarkedsfond som tillater vekst inntil det trengs nedover veien. (For mer, se: Hvordan en rådgiver kan bidra til å redusere kostnadene for helsepersonell .)

Disse kundene vil kunne redusere sin skattepliktige inntekt via bidragene, og som nevnt kan de samle penger til å bruke på helsetjenester relaterte utgifter nedover veien.

The Bottom Line

Høydragerbare helseforsikringskontoer, sammen med kvalifiseringen til å bidra til en HSA, blir stadig mer tilgjengelig for ansatte da deres arbeidsgivere søker å herske i helsekostnader og skifte mer av ansvaret til ansatte. HSAs representerer et fjerde ben på pensjonsplanleggingsstolen sammen med trygd, pensjoner og andre pensjonsbesparelser for ansatte som har råd til å bidra og som forstår det potensialet som HSAs representerer som et middel for å hjelpe dem med å dekke helsetjenester utgifter ved pensjonering.Det krever arbeidsgivere for å sikre at deres ansatte fullt ut forstår potensialet og fordelene ved å bruke HSAs til å samle penger til å dekke fremtidige medisinske utgifter. Disse regnskapene, både knyttet til en kundes arbeidsgiver og for planer utenfor arbeidsplassen, representerer et utmerket finansielt planleggingsverktøy for finansielle rådgivere for å hjelpe sine kunder med å spare og planlegge for pensjonering. (For mer, se: Fem skattelovsendringer i 2015 du trenger å vite .)