Selv om du hittil har klart å unngå å sitte gjennom et selskapsfordelsemøte, er du sannsynligvis minst ukjent kjent med begrepet 401 (k). Selv de arbeidstakere med den mest oversiktlige investeringen har hørt begrepet, og har en generell forståelse for at en 401 (k) er et sparebil som skal ta vare på deg i pensjonsalderen.

Mer formelt er en 401 (k) en definert bidragsplan , som betyr at innbetalinger i den er faste og ikke vilkårlig. Du legger inn $ x per lønnsslipp, arbeidsgiveren din kan matche en viss prosentandel av det beløpet (se Hva er en god 401 (k) Match? ) - og år senere nyter du en viss grad av økonomisk uavhengighet i stedet for å be om måltider. (Forresten, garanterer det at du bør godta at arbeidsgiveren samsvarer med det maksimalt tillatte. Ellers avviser du gratis penger.)

- 9 ->

Skjulte avgifter

Dessverre er investor naiveté slik at millioner av mennesker aldri slutter å spørre hvor mye 401 (k) leverandøren - fondforetaket som utarbeider kurvene av beholdninger som din penger går - gjør av kontanter du gir dem til å investere. Deres tjenester er ikke gratis; Ditt 401 (k) selskap samler inn en avgift hver måned. Den kumulative størrelsen på disse gebyrene kan forme din eventuelle avkastning. Spørsmålet er hvor mye?
Takket være et 2012-mandat fra U. Department of Labor, er 401 (k) leverandøren nå pålagt å utlevere alle sine gebyrer i prospektoppgaven som den sender deg hvert år. Så avgifter er ikke lenger vanskelig å finne, og det lønner seg å være oppmerksom på dem.

Navngivning av gebyrene

Den mest fastfestede av disse avgiftene har til og med et navn, eller i hvert fall en sekvens av bokstaver og tall: 12b-1 avgifter er oppkalt etter den relevante delen av Investeringsselskapsloven fra 1940, som ble vedtatt tiår før slike investeringer var blitt populært og demokratisert i den grad de er i dag. Vanligvis arkivert under markedsføringsgebyrer, er 12b-1-avgifter tilsynelatende øremerket for mellommenn som selger de spesifikke 401 (k) planene til arbeidsgiveren din. Disse avgiftene, som er omfattet av loven på 1% av eiendelene, utgjør en provisjon, det vil si en kostnad (som skiller seg fra en investering i fondets mulige avkastning.)
Merk at 12b-1 avgifter er skilt fra investeringsforvaltning avgifter, som er kuttet 401 (k) selskapet tar for seg selv. Fidelity Investments er for eksempel USAs største leverandør av 401 (k) s. Et typisk rådgivningsgebyr for en Fidelity-porteføljekonto starter på 1,7% og avtar derfra, med så mye som halvparten avhengig av hvor mye du legger inn. Så det er en surefire måte å unngå minst noen avgifter: ha en stor balanse .

Typer av gebyrer

Det er i hovedsak fire hovedkategorier av gebyrer.For å illustrere poenget, her er en sammendragskontooppsummering, ikke fra en 401 (k) leverandør , men heller fra et tredjeparts firma som administrerer planer og holder poster. Hvis bedriften din skjer med dette tredjepartsfirmaet, ser du dette tabellen (eller en tilsvarende tilsvarende) i kvartalsoppgaven din:

Utgifter
Administrative	25. 00
Investment	4. 35
aktiva	2. 31
Tilsyn	13. 25
TOTAL	44. 91

Det er på et bidrag på 3207 dollar. 70. Det er nysgjerrig at det er 1, 4% til penny, noe som gjør at det virker som om kostnadene er ettermontert til forholdet.
Er det rimelig at bare 98. 6% av dine bidrag finner veien inn i de utpekte investeringene? Det er ikke et retorisk spørsmål.

Gjør matematikk

Til tross for klagerne om "skjulte avgifter" er avgifter ikke "skjult" så mye som de er åpenbart utlyst - takket være denne arbeidsdepartementets regel. Og det uunngåelige matematiske faktum er at utgiftstallene eksisterer i et smalt band. I en undersøkelse varierte utgiftskvoter for aksjefond fra 1, 55% til 0, 5%. Å gjøre en grov beregning på en fondskalkulator ved hjelp av disse to tallene, vil fondet med lavere avgift tjene 11% mer over 10 år og 37% mer hvis de holdes i 30 år. Å finne et 401 (k) fond med lavere avgift kan spare penger.

Se De beste strategiene for å maksimere 401 (k) og 5 tegn som du har en elendig 401 (k) Plan .

Bunnlinjen

Avgifter, uansett hvor iøynefallende de er beskrevet, bør være bare ett kriterium du velger for dine 401 (k) investeringer. Hvert fond er forskjellig, og den viktigste faktoren i hvor mye du lager er den generelle avkastningen. Se på aktivklasse, ledelsens relative kompetanse og track record først. Hver av dem vil få langt større innvirkning på langsiktig avkastning enn avgifter. Og ikke glem å faktorere om du er mer komfortabel med et indeksfond eller et aktivt forvaltet fond (se Passivt Managed vs Active Managed Mutual Funds: Hva er bedre? ).