Når tider er stramme, er ofte den raskeste banen til noen trengte penger gjennom et lån fra en venn eller et familiemedlem.

Ifølge Boston-basert amerikansk forbrukerkredittrådgivning (ACCC) vil 82% av alle amerikanere hjelpe et familiemedlem økonomisk. Yngre familiemedlemmer er spesielt sjenerøse, med 92% av individer i alderen 18-34 sier at de vil låne penger til et familiemedlem i økonomisk nød.

Det er vanskelig å nekte et familiemedlems forespørsel om et vennlig lån, men sørg for å gå inn i slike arrangementer med øynene dine åpne (og kanskje lommeboken din er stengt).

Høye kostnader for familielån

Ifølge ACCC utgjorde samlede lån mellom familiemedlemmer 89 milliarder dollar i USA i 2013 (det siste antallet tilgjengelig), med 15% av familiens långivere som ikke forventer at pengene skal betales tilbake. Selv om familiemedlemmet visste på forhånd at pengene ikke ville bli tilbakebetalt, ville han eller hun gi lånet uansett.

"Amerikanerne vender seg til venner og familie for lån i stedet for de store bankene for å unngå å spire inn i mer gjeld og misligholde regelmessige utbetalinger," forklarte Steve Trumble, administrerende direktør for ACCC. "Selv om forbruker- og studielåneskulder hver har overgått trillionsdollarmerket, er unge amerikanere fortsatt det mest villige til å hjelpe venner og slektninger i nød, noe som kan forverre sin egen gjeld. “

Nøkkelen til å låne penger til familiemedlemmer - spesielt hvis du forventer at pengene skal tilbakebetales - er å behandle avtalen som et forretningslån og holde følelser ut av det.

"Ved å behandle lån mellom familie og venner som forretningstransaksjon, kan forbrukerne beskytte seg mot å skade et viktig forhold på grunn av penger," tilføyde Trumble. "Selv om du kanskje føler deg tilbøyelig til å hjelpe en elsket med økonomi, er det viktig å åpenbart kommunisere om tilbakebetaling forventninger, slik at ingen er igjen i mørket, eller verre: i det røde. "

Skritt til å ta

Å ta en bedrift tenkemåte til et familielån er bare starten på å sikre at prosessen ikke ødelegger relasjoner. Eksperter anbefaler at du tar følgende trinn før du utvider økonomisk støtte til familiemedlemmer:

1. Forvent ikke å få pengene tilbake. - Gå inn i en familielånssituasjon med en tankegang at du aldri vil se pengene igjen. Det sier ikke at du ikke vil - det er bare at hvis og når lånet går ubetalt, vil du ikke bli så skuffet. "Det er ingen slike ting som lån blant familie og venner - de er gaver," sier Mary C. Kelly, Ph.D., og forfatteren av boken "Money Smart. "" De er en gave hvis du gir eller mottar dem, og de er en gave hvis du blir betalt tilbake. “

2. Forventer sakte tilbakebetaling - Kelly sier at naturen til et familielån - uten faglige forpliktelser knyttet til det - endrer lånets dynamikk.«Årsaken til at folk trenger lån fra venner og familie, er fordi de vanligvis ikke kan få et lån noe annet sted,» forklarer hun. "Finansinstitusjonen vil ikke gi dem et lån, eller hvis de gjør det, vil renten bli for høy til å være nyttig. "Hun sier at låntakere av penger fra familie og venner ikke ser disse lånene så alvorlig som de gjør fra banker, så de er langt mer uformelle om å returnere pengene. Det er en no-win-situasjon, merker Kelly. "Med nær familie og venner kan du virkelig ikke kreve sikkerhet eller rentebetalinger og forvente å holde et godt forhold. “

3. Lag en sjekkliste - Kevin Murphy, senior finansiell konsulent hos McGraw-Hill Federal, en New Jersey-basert kredittforening, anbefaler å sette sammen en sjekkliste hvis du planlegger å låne penger til et familiemedlem.

"Noen ganger kan en person ikke ha noen kreditthistorie eller kan ha skadet hans eller hennes kreditt så alvorlig at de må søke andre alternativer," sier han. "Mange ganger vil dette medlemmet ikke ha annet valg enn å nærme seg et familiemedlem for et lån. Jeg anbefaler alltid til venner og familiemedlemmer å nærme seg dette som en forretningstransaksjon. "

Følgelig, hvis du er familiemedlem eller venn som blir bedt om å låne midler, er det her en viktig sjekkliste over spørsmål som skal besvares før du låne:

• Har denne personen bedt meg om penger tidligere?
• Hvis ja, ble jeg betalt tilbake?
• Ble jeg betalt tilbake i tide?
• Hva er sannsynligheten for at jeg vil bli betalt tilbake denne gangen?
• Hvilke midler skal brukes til?

Et annet viktig spørsmål du trenger svar på er: Hvordan planlegger du å betale lånet? "Dette er ekstremt viktig fordi de fleste har gode intensjoner," legger Murphy til. "Men hvis deres inntekt allerede står for å betale alle sine andre forpliktelser, hvor vil ditt løfte komme inn? "

Murphy sier å ha papirarbeid på plass og holde begge parter ansvarlige, kan redusere mange av problemene knyttet til familielån. "Bare vær sikker på at kontrakten dekker det viktigste spørsmålet om utbetalinger, spesielt hva som skjer hvis lånet går ubetalt," sier han. "Det kan hende du må utvikle et par forskjellige tilbakebetalingskonflikter for å gi ulike scenarier. "

Det finnes låneavtale maler tilgjengelig gratis online.

4. Husk IRS - Vær oppmerksom på at IRS har en regningsskattregel på $ 14 000. Et lite lån vil reise under radaren, men hvis du ikke belaster renter på et lån på det beløpet eller mer, kan det regnes som en gave. Klikk her for mer informasjon.

Siste og absolutt ikke minst

Hvis du er gift eller i et forhold hvor du deler en bankkonto med en ektefelle, må du sørge for at ektefellen er om bord med din beslutning om å låne penger til en slektning.

"Hvis du låner et familiemedlems penger, kan du forstyrre dine kontanter, men enda viktigere, til ekteskapet ditt," legger Murphy til. "Dette er avgjørende. Hvis du nærmer deg, sørg for at du involverer din partner med en gang."

The Bottom Line

Det er ingen garanti for at et familielån ikke vil gi skuffelse og konflikt, men det vil ikke stoppe oss fra å hjelpe de menneskene vi elsker mest. Hvis du samtykker i å låne penger til familie, må du sørge for å stille forventninger, opprette en kontrakt og sørge for at ektefellen er klar over at lånet skjer. For mer, se 8 måter å hjelpe familiemedlemmer i økonomiske problemer .