Innholdsfortegnelse:
- en. Bidrag er skattefradragende
- Hvis du gjør tradisjonelle premieinnskudd, må du betale skatt på utbytte ved pensjonering. Den gode nyheten er at de fleste er i en lavere skattekonsoll når de går på pensjon, og de fleste pensjonister krever mindre inntekt enn på høyeste lønnsår. Mange pensjonister har allerede betalt hus og biler, og barna er ute av huset og gjennom college. I tillegg må pensjonister ikke betale for mange arbeidsrelaterte utgifter som profesjonell garderobe og pendlingskostnader. I tillegg til de reduserte levekostnadene, tilbyr mange stater varierende skattefordeler for eldre.
- Siden 2006 har arbeidsgivere hatt mulighet til å tillate Roth-bidrag til 403 (b) planer. I motsetning til en tradisjonell IRA, er Roth bidrag ikke berettiget til skattefradrag. Men når du gjør uttak fra Roth-delen av planen, er disse uttakene ikke skattepliktig. Ikke alle 403 (b) planene har innført Roth-alternativet. Arbeidsgiver må velge å sette inn en Roth-løsning for å gjøre den tilgjengelig for ansatte. For mer informasjon, se
- En stor fordel med en 403 (b) plan er at du ikke trenger å betale skatt på utbytte, renter og kapitalgevinster på dine investeringer holdt på 403 (b) -kontoen.Hvis du holder dine pensjonsinvesteringer i en vanlig skattepliktig meglerkonto, vil du miste mye potensielt inntjening på grunn av den betydelige dragen som skatter kan pålegge. Siden du ikke trenger å bekymre deg for skatteeffekter i 403 (b), kan du balansere porteføljen oftere uten å miste noe unntatt handelsavgifter. Du trenger heller ikke å bekymre deg for skatteeffektiviteten til eventuelle verdipapirfond du holder, slik at du får fri hånd til å fokusere rent på høy avkastning og lave utgifter.
- Selv om det avhenger av de spesifikke bestemmelsene i 403 (b) planen din, vil de fleste finne at de har lov til å ta et lån ut av sine 403 (b) planer. Dette kan være en stor hjelp i visse situasjoner, for eksempel å kjøpe et hjem. Hvis du velger å bruke denne fordelen, må du sørge for at du forstår alle konsekvensene. Mange rådgivere advarer mot denne ideen fordi det etterlater færre penger i 403 (b) planen som er investert for pensjonering. Derfor må du sørge for at du har nok lagret at du har råd til å trekke tilbake lånet. Kravene til lånet er svært krevende. Mangler enda en betaling kan bety at du har misligholdt hele lånebeløpet, utløser IRS straffer for en tidlig tilbaketrekking.
- En annen stor grunn til å sette penger i en 403 (b) er fordi arbeidsgiveren tilbyr matchende bidrag. Hvis dette er tilfelle, bør du være sikker på å bidra for å dra nytte av denne gratis penger. Merkelig nok, kan arbeidsgivere bare bidra til 403 (b) på forhånd. Arbeidsgivere vil samsvare med Roth-bidrag opp til angitte grenser, men de må gjøre det med pretax-penger. Derfor er 403 (b) bidrag som matches av en arbeidsgiver, gjenstand for beskatning av innledende beløp og eventuelle etterfølgende gevinster.
- Noen ganger kan 403 (b) planer få deg til en bedre avtale på dine investeringer enn du kan få på egenhånd. Hvorfor? Selv om finansinstitusjoner ofte vil avvise å foreta små porteføljeansvar, tar de på 403 (b) fondsstyringsroller at de har tilgang til hundrevis av millioner dollar av nye eiendeler. For å lokke store kunder, gir institusjoner noen ganger avkald på de høye minimumskravene til investering, slik at ansatte kan investere i "institusjonelle" midler, som har ekstremt lave utgifter. For eksempel har Vanguard Institutional Index Fund Institutional Plus-aksjer (VIIIX) et kostnadsforhold på 0, 02% og krever normalt et investeringsminimum på $ 200 millioner dollar. Du kan imidlertid investere i dette fondet via en 403 (b).
- Jo mer penger du kan spare for pensjonering på skattepliktig grunnlag, desto bedre blir du. Som ansatt kan du sette opp inntil $ 18 000 i en 403 (b) i 2017. Ansatte som er 50 år eller eldre kan være kvalifisert til å utgjøre et $ 6 000 ekstra innhente bidrag i 2017. Disse bidragsgrensene er store sammenlignet med $ 5, 500 grensen og $ 1 000 innhente grenser på IRA. (Hold deg oppdatert om reguleringsendringer for å unngå straffer og dra nytte av nye muligheter. Se
- En unik fordel med 403 (b) planer er at de tillater tilleggsbidrag for personer som har 15 års tjeneste med samme arbeidsgiver og ikke har bidratt med overskudd av cutoff punktet i tidligere år. Maksimalt ytterligere avskjæringspunkt og bidrag er henholdsvis $ 5 000 og $ 3 000 i 2017. Ansatte må bestemme hvor mye ekstra bidrag de kan gjøre ved å anvende en tredelt regel som finnes i IRS-publikasjonen 571.
- Som du ser, er det mange ting å like om 403 (b) planer. For å få størst nytte av disse fordelene, er nøkkelen å bidra tidlig og ofte. Ofte er det mulig å ordne med lønnsavdelingen din for å få en liten prosentandel deponert i en 403 (b) direkte fra lønnsslippet, slik at du ikke engang merker det. Det er noen ganger vanskelig å komme i gang, spesielt hvis pensjon er fortsatt langt unna. Men selv relativt små bidrag gjort konsekvent over tid har en måte å legge opp.
En 403 (b) plan er en type skattebeskyttet pensjonsplan som har mye felles med den mer anerkjente 401 (k) planen. En 403 (b) plan er for ansatte som arbeider i organisasjoner som tjener visse religiøse, veldedige, vitenskapelige, offentlige sikkerhetsprøver, litterære eller pedagogiske formål. Hvis du er kvalifisert til å delta i en 403 (b) plan, bør du vite at det er mange fordeler. La oss ta en titt på de øverste ni fordelene med en 403 (b) plan. (Disse planene ligner 401 (k) planer på mange måter, men er spesielt utviklet for ideelle organisasjoner. For å lære mer, les 4-1-1 på 403 (b) Planer .)
< ! --1 ->en. Bidrag er skattefradragende
Bidrag til en tradisjonell 403 (b) plan er fradragsberettiget for føderal skatt på inntektsskatt. I virkeligheten er penger plassert i 403 (b) planen uten at du må betale noen skatter på den. Skattefradrag kan være svært verdifullt, da det reduserer mengden av inntektsskatt som betales til individets marginalskattkonsoll. For eksempel, hvis den siste $ 10 000 av en arbeidstakers justerte bruttoinntekt ble skattlagt i 25% skattekonsollen, ville sette $ 10 000 i en tradisjonell 403 (b) netto en skattebesparelse på $ 2 500.
I tillegg gjelder inntektene for hele saldoen, ikke en redusert med skatter. Dette øker totalavkastningen, sier Elyse Foster, CFP®, grunnlegger av Harbor Financial Group, Boulder Colo. > 2. Skatt er betalt på utbetaling i pensjonering
Hvis du gjør tradisjonelle premieinnskudd, må du betale skatt på utbytte ved pensjonering. Den gode nyheten er at de fleste er i en lavere skattekonsoll når de går på pensjon, og de fleste pensjonister krever mindre inntekt enn på høyeste lønnsår. Mange pensjonister har allerede betalt hus og biler, og barna er ute av huset og gjennom college. I tillegg må pensjonister ikke betale for mange arbeidsrelaterte utgifter som profesjonell garderobe og pendlingskostnader. I tillegg til de reduserte levekostnadene, tilbyr mange stater varierende skattefordeler for eldre.
Siden 2006 har arbeidsgivere hatt mulighet til å tillate Roth-bidrag til 403 (b) planer. I motsetning til en tradisjonell IRA, er Roth bidrag ikke berettiget til skattefradrag. Men når du gjør uttak fra Roth-delen av planen, er disse uttakene ikke skattepliktig. Ikke alle 403 (b) planene har innført Roth-alternativet. Arbeidsgiver må velge å sette inn en Roth-løsning for å gjøre den tilgjengelig for ansatte. For mer informasjon, se
Roth Feature Boosts Fordeler for 401 (k) og 403 (b) Planer .) 4 (Roth-kontoer har en tendens til å slå tradisjonelle planer på lang sikt. . Savings Grow Tax-Free
En stor fordel med en 403 (b) plan er at du ikke trenger å betale skatt på utbytte, renter og kapitalgevinster på dine investeringer holdt på 403 (b) -kontoen.Hvis du holder dine pensjonsinvesteringer i en vanlig skattepliktig meglerkonto, vil du miste mye potensielt inntjening på grunn av den betydelige dragen som skatter kan pålegge. Siden du ikke trenger å bekymre deg for skatteeffekter i 403 (b), kan du balansere porteføljen oftere uten å miste noe unntatt handelsavgifter. Du trenger heller ikke å bekymre deg for skatteeffektiviteten til eventuelle verdipapirfond du holder, slik at du får fri hånd til å fokusere rent på høy avkastning og lave utgifter.
5. Du kan ta ut et lån på en 403 (b)
Selv om det avhenger av de spesifikke bestemmelsene i 403 (b) planen din, vil de fleste finne at de har lov til å ta et lån ut av sine 403 (b) planer. Dette kan være en stor hjelp i visse situasjoner, for eksempel å kjøpe et hjem. Hvis du velger å bruke denne fordelen, må du sørge for at du forstår alle konsekvensene. Mange rådgivere advarer mot denne ideen fordi det etterlater færre penger i 403 (b) planen som er investert for pensjonering. Derfor må du sørge for at du har nok lagret at du har råd til å trekke tilbake lånet. Kravene til lånet er svært krevende. Mangler enda en betaling kan bety at du har misligholdt hele lånebeløpet, utløser IRS straffer for en tidlig tilbaketrekking.
6. Arbeidsgivere kan tilby matchende bidrag
En annen stor grunn til å sette penger i en 403 (b) er fordi arbeidsgiveren tilbyr matchende bidrag. Hvis dette er tilfelle, bør du være sikker på å bidra for å dra nytte av denne gratis penger. Merkelig nok, kan arbeidsgivere bare bidra til 403 (b) på forhånd. Arbeidsgivere vil samsvare med Roth-bidrag opp til angitte grenser, men de må gjøre det med pretax-penger. Derfor er 403 (b) bidrag som matches av en arbeidsgiver, gjenstand for beskatning av innledende beløp og eventuelle etterfølgende gevinster.
7. Noen 403 (b) Vaktmestere tillater ansatte å investere i lave kostnader "Institusjonelle" fond
Noen ganger kan 403 (b) planer få deg til en bedre avtale på dine investeringer enn du kan få på egenhånd. Hvorfor? Selv om finansinstitusjoner ofte vil avvise å foreta små porteføljeansvar, tar de på 403 (b) fondsstyringsroller at de har tilgang til hundrevis av millioner dollar av nye eiendeler. For å lokke store kunder, gir institusjoner noen ganger avkald på de høye minimumskravene til investering, slik at ansatte kan investere i "institusjonelle" midler, som har ekstremt lave utgifter. For eksempel har Vanguard Institutional Index Fund Institutional Plus-aksjer (VIIIX) et kostnadsforhold på 0, 02% og krever normalt et investeringsminimum på $ 200 millioner dollar. Du kan imidlertid investere i dette fondet via en 403 (b).
"Fondsselskapet gir i utgangspunktet en stor rabatt i forhold til kostnadsforholdet (kostnaden for å investere i fondet) for selskaper som har store pensjonsordninger. Dette kan spare deg for halvparten prosent per år i kostnader, som er alle flere penger i lommen, sier finansplanlegger Kevin Michels, CFP®, med Medicus Wealth Planning i Draper, Utah.
8. Bidragsgrenser er høyere enn for IRAs
Jo mer penger du kan spare for pensjonering på skattepliktig grunnlag, desto bedre blir du. Som ansatt kan du sette opp inntil $ 18 000 i en 403 (b) i 2017. Ansatte som er 50 år eller eldre kan være kvalifisert til å utgjøre et $ 6 000 ekstra innhente bidrag i 2017. Disse bidragsgrensene er store sammenlignet med $ 5, 500 grensen og $ 1 000 innhente grenser på IRA. (Hold deg oppdatert om reguleringsendringer for å unngå straffer og dra nytte av nye muligheter. Se
3 Retirement Account Rules to Know .) 9. Ytterligere bidrag kan være mulige basert på '15-årsregelen '
En unik fordel med 403 (b) planer er at de tillater tilleggsbidrag for personer som har 15 års tjeneste med samme arbeidsgiver og ikke har bidratt med overskudd av cutoff punktet i tidligere år. Maksimalt ytterligere avskjæringspunkt og bidrag er henholdsvis $ 5 000 og $ 3 000 i 2017. Ansatte må bestemme hvor mye ekstra bidrag de kan gjøre ved å anvende en tredelt regel som finnes i IRS-publikasjonen 571.
" Jeg har hatt lærere som har benyttet seg av den 15-årige regelen med sine arbeidsgivere. De sparte litt ekstra på toppen av det store beløpet de allerede hadde satt bort i de siste årene med "strømsparinger" fram til pensjon " sier Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Penn. "Det er selvfølgelig en advarsel, men fordelene for en førtidsmann kan være enorme, spesielt hvis de ikke har det lagret nok i fortiden. "
The Bottom Line
Som du ser, er det mange ting å like om 403 (b) planer. For å få størst nytte av disse fordelene, er nøkkelen å bidra tidlig og ofte. Ofte er det mulig å ordne med lønnsavdelingen din for å få en liten prosentandel deponert i en 403 (b) direkte fra lønnsslippet, slik at du ikke engang merker det. Det er noen ganger vanskelig å komme i gang, spesielt hvis pensjon er fortsatt langt unna. Men selv relativt små bidrag gjort konsekvent over tid har en måte å legge opp.
"En av de flotte funksjonene i en arbeidsplass pensjonsplan som en 403 (b) er måten den investerer et fast dollarbeløp fastlagt av medarbeideren, uansett om markedet er opp eller ned. Denne prosessen kalles dollarkostnad Gjennomsnittlig og det hjelper investorer som ellers kan være følelsesmessige om bratte dråper i markedet, holder seg på sporet, sier Stephanie Genkin, CFP®, grunnlegger av My Financial Planner, LLC, Brooklyn, NY.
For mer informasjon om pensjon, se < Reis gjennom de seks stadiene av pensjonering
.
Mitt gamle selskap tilbyr en 401 (k) plan og min nye arbeidsgiver tilbyr bare en 403 (b) plan. Kan jeg rulle over pengene i 401 (k) planen til denne nye 403 (b) planen?
Det avhenger. Selv om forskriftene tillater overføring av eiendeler mellom 401 (k) planer og 403 (b) planer, er det ikke nødvendig med arbeidsgivere å tillate overgang i planene de opprettholder. Følgelig bestemmer mottakerplanen (eller arbeidsgiver som sponsorer / opprettholder planen) i siste instans om den vil godta overdragelsesbidrag fra en 401 (k) eller annen plan.
Jeg er lærer i et offentlig skole system og jeg don ' Jeg har for tiden en 403 (b) plan, men jeg har litt penger i en Roth IRA og også en selvstyrt IRA. Kan jeg rulle mine IRA-midler i en nyåpnet 403 (b) plan, siden jeg for tiden er ansatt ved skolen sy
Hvis du etablerer en 403 (b) konto under skolens 403 (b) plan, kan rulle de tradisjonelle IRA-eiendelene til 403 (b) -kontoen. Som du kanskje vet, kan overføringen fra Traditional IRA til 403 (b) ikke inkludere etter skatt eller beløp som representerer nødvendige minimumsfordeler.
Hva er forskjellen mellom en 401 (k) plan og en 403 (b) plan?
Administrert av for-profit, private selskaper, 401 (k) planer er mer vanlige enn de ideelle organisasjonene som støttes 403 (b).