Som leilighetseier mottar du noe forsikringsdekning gjennom condominiumkompleksets hovedpolitikk, som dekker skade på bygningens fellesarealer og erstatningsansvar for ulykker som oppstår i disse områdene. Men det kan være betydelige variasjoner i hva masterpolitikken dekker fra ett komplekst til det neste. For å sikre at du forsikrer enheten og dine eiendeler riktig, må du forstå hva en mastergradspolitikk vanligvis dekker, hva den noen ganger dekker og hva det vanligvis ikke dekker. Du må også se gjennom leilighetsforeningens hovedpolitikk for å finne ut nøyaktig hva den dekker. Hvis du har problemer med å få mening, kan et leilighetsforsikringsagent hjelpe deg. Når du forstår hva du er ansvarlig for og hva du ikke er, kan du kjøpe en leilighetseieres policy for å fylle ut hullene.

Privatboligforsikring: Ikke som villaeiere eller leietakereforsikring

Når du eier et enebolig, er du alene økonomisk ansvarlig for hele strukturen og alt innholdet. Av denne grunn dekker en huseiers forsikring vanligvis følgende farer og mer:

- Utvendig og innvendig skade på strukturen og dine eiendeler som skyldes brann, røyk, lyn, vindstorm, hagl, eksplosjoner, fly og kjøretøyer.

- Tyveri av personlige eiendeler;

- Skader fra tining av is;

- Vandalisme;

- Personlig ansvar for skader som oppstår på eiendommen din; og

- Tap av bruk, hvis du må betale for å leve et annet sted mens ditt skadede hjem er reparert.

(For å lære mer, les Begynnerveiledningen til villaeiereforsikring .)

Som leietaker har du imidlertid ikke noe økonomisk ansvar for selve bygningen. I de fleste tilfeller er du ikke engang ansvarlig for komponentene i enheten. Hvis en brann ødelegger bygningen, forventes det ikke å kjøpe nye kjøkkenskap. Leietakereforsikring dekker vanligvis kun personlige eiendeler, som møbler og klær, men det beskytter disse eiendelene mot skader forårsaket av de samme farene som huseiereforsikring dekker. Også som huseiereforsikring dekker leieforsikring tap av bruk og personlig ansvar. (For å lære mer, les Forsikring 101 For Leietakere .)

Condo forsikring dekker tap av bruk og personlig ansvar også. Når leilighetsforsikring er forskjellig fra leietakereforsikring, er det mulig at du kan være ansvarlig for noen av enhetens interiørkomponenter, avhengig av hva byggets hovedpolitikk sier. Og hvor det skiller seg fra huseiereforsikring er det at du ikke vil være ansvarlig for mange strukturelle komponenter; leilighetsforeningens hovedpolitikk vil dekke dem. Denne policyen kan variere fra en leilighetsforening til den neste, så det er viktig å lese det før du kjøper, selv om du bare flytter fra en leilighet til en annen.

Hvilken Condo Master Policy Dekker Vanligvis

En del av den månedlige huseiereforeningen (HOA) du betaler som en leilighetseier, går mot å kjøpe en masterkode som forsikrer seg mot både personskadeansvar forårsaket av ulykker i fellesarealer og fysisk skade på kompleksets fellesarealer. Fellesarealer er de delene av bygningen som du deler eierskap med med andre condo-enhetseiere, for eksempel ganger, lobbyer, heiser, samfunnsplanlegging, idrettsanlegg, fellesrom og svømmebassenger. En hovedpolicy dekker også den ytre strukturen - for eksempel tak og yttervegger.

Condos master politikk dekker de samme typer farer som huseiereforsikring dekker, inkludert brann, lyn, vindstorm, hagl, eksplosjoner, røyk, tyveri, hærverk, fallende gjenstander og bygningskollaps. Hvor mye du betaler for denne dekning avhenger av de samme faktorene som påvirker hva du vil betale for huseiere- og leietakereforsikring, inkludert bygningsalder, skadehistorie, byggestørrelse, plassering og konstruksjonstype, og slike reduksjonsfunksjoner som sprinklersystem for branner.

Ett unntak å se på: Hvis huseiereforeningen avgjør at du er ansvarlig for å skade et felles område, kan det holde deg personlig ansvarlig i stedet for å sende inn et krav i henhold til masterpolitikken. Du kan kjøpe det som kalles "tap-vurdering dekning" for å beskytte deg mot denne muligheten. Tap-vurdering dekning er også nyttig hvis komplekset opplever et tap som overskrider hovedpolicyens forsikringsgrenser, og HOA må avlevere en spesiell vurdering som tvinger enhetseiere til å dekke mangelen.

Hva er hovedpolitikken Ikke Deksel

Du trenger en leilighetseieres policy for å forsikre bestemte komponenter på enheten. Disse inkluderer skade på vegger, gulv og takbelegg; skade på inventar; skade på forbedringer og endringer; og skade på permanent festede strukturer (for eksempel en garasje). Med andre ord, hvis hele bygningen brenner ned, vil leilighetsforeningens forsikring betale for å gjenoppbygge fellesarealene og enheten din, men du må vanligvis betale for å erstatte toalett, benkeplater, skap og tregulv - det er derfor du trenger en enhetens eierpolitikk. Noen hovedpolicyer dekker elementer som disse, noe som gjør det viktig at du leser policyen slik at du ikke kjøper for mye eller for lite forsikring. I tillegg til at noen masterpolitikker dekker innvendige elementer, kan de bare dekke dem på et grunnnivå, noe som betyr at hvis enheten ble bygget med vinylgulv, men du oppgradert til keramisk fliser, vil forsikringen bare betale for å erstatte vinyl.

Selv om masterpolitikken vil dekke fellesarealer og muligens enkelte elementer i enheten din, vil den ha fradragsberettigelse, akkurat som enhetens eierpolitikk. Du må vite hvilken fradragsforening din forening har valgt, og hvor mange eiere som er fradragsberettiget, vil bli spredt over, så du vil vite hvor mye foreningen vil be deg om å betale hvis det skal sendes krav.For eksempel, hvis det er en $ 50 000 fradragsberettiget og leilighetskomplekset har 500 enheter, vil hver enhetseier være ansvarlig for en $ 1 000 fradragsberettiget hvis HOA må sende inn et krav under masterpolitikken. Sett til side dette beløpet i nødfondet ditt, slik at du blir forberedt.

Som med leietakere og huseiereforsikring, som dokumenterer interiøret og innholdet i enheten din med en video eller fotografier - og en liste over estimerte utskiftingskostnader, vil du hjelpe deg med å finne ut hvor mye forsikring du skal kjøpe og gjøre det mulig å underbygge din tap hvis du må sende inn et krav.

Som med villaeiere og leietakereforsikring, trenger du spesiell dekning hvis leiligheten din er utsatt for flom eller orkaner, eller hvis du eier høyverdige gjenstander, for eksempel dyre smykker. Og med mindre du planlegger å erstatte eventuelle skadede eller stjålne eiendeler ved å handle på butikkbutikker og salg av garasjer, må du sørge for å få dekning for erstatningskostnad, ikke den faktiske verdifalldekning. Endelig vil ingen huseiere, leietakere eller leilighetsforsikringer dekke skader forårsaket av forsømmelse eller intensjon.

Bunnlinjen

Boligforsikring er forskjellig fra leietakereforsikring og huseiereforsikring i den måten den omhandler ansvaret for bygningens struktur og enkelte interiørkomponenter. Pass på at mellom kompleksets hovedpolitikk og enhetens eierpolitikk er du fullt beskyttet, men ikke overforsikret. Det er smart å få en kopi av leilighetenes hovedpolitikk før du kjøper, slik at du har nok forsikring fra dag ett, men det er aldri for sent å oppdatere dekning eller for å sikre at du ikke betaler for dekning du ikke trenger.