Regjeringen må bli bekymret for alle de aldrende babyboomerne. Med helsevesenet i fare tok det nylig et skritt for å skifte helsetjenesterskostnader tilbake til skattebetaleren. En tidligere endring i skattelovgivningen tillater langsiktige omsorgsforsikringspremier å bli betalt med pretax-dollar. Denne tilsynelatende uskyldige bevegelsen har skapt "LTC livrente", en kombinasjon av LTC forsikring og en livrente.

Opplæring: Introduksjon til forsikring

LTC livrente er i utgangspunktet en ompakning av to eksisterende produkter, men med en liten snurring. Som navnet antyder, er en livrente overlagt med LTC-forsikring, men skattekoden tillater premier å bli trukket fra livrentenes inntektsstrøm uten å skape en skattepliktig hendelse. Dette reduserer kostnadene for LTC-forsikringspremiene effektivt, og oppfordrer dermed folk til å kjøpe disse retningslinjene, og lette fremtidige belastninger på sosiale programmer.

Det er nesten umulig å tilby en enkelt analyse som kan brukes over hele linjen til alle LTC-annuiteter. Forsikringsprodukter varierer alltid litt fra ett selskap til det neste, og skattekoden er konstant i en tilstand av fluss. Det som er mulig er å undersøke de økonomiske grunnene til livrenter og LTC-forsikring separat. Dette vil hjelpe til med å vurdere et kombinert LTC livrenteprodukt.

Annuitetsandel Annuiteter kan ta to former. Den første er den av en skattefordelte investeringskøretøy. Den andre er en forsikringspolicy utformet for å beskytte inntekter ved pensjonering (pensjonsordning). Det er pensjonsalderen som er grunnlaget for LTC livrente. (For å lære mer om livrenter, se En oversikt over livrenter .)

En livrente annuitet er veldig enkel å forstå. Med dette produktet betaler en investor en del (eller alle) av hans eller hennes pensjonsmidler i motsetning til en garantert strøm av inntekt for livet (ektefellens levetid kan også forsikres). Fordelen med en pensjonsordning er rettferdig. Mange frykter at de vil overleve sine besparelser eller gjøre uklare investeringsbeslutninger. En pensjonsavgift eliminerer helt disse bekymringene fordi det er en form for inntektsforsikring, i motsetning til en investering som medfører risiko. Fangsten er imidlertid at når du dør, holder forsikringsselskapet pengene dine.

For å sikre garantert inntekt svømmer forsikringsselskapene store summepenger og utfører sofistikerte investeringsstrategier langt utover omfanget av hva en vanlig investor kan gjøre. Videre, fordi et forsikringsselskap er en løpende virksomhet, har den en lengre investeringshorisont enn gjennomsnittspensjonisten. Som et resultat kan det investere i risikofylte investeringer. Når du kombinerer disse faktorene, kan forsikringsselskaper realisere en vesentlig høyere avkastning enn de fleste individuelle pensjonister.

Den beste måten å "vinne" med en livrente på, er å leve veldig lang tid og samle inn en inntektsstrøm som overstiger det du ellers ville ha produsert på egen hånd. Men dersom du dør kort tid etter å ha kjøpt en livrente, vinner forsikringsselskapet, beholder dine eiendeler og familien din taper ut på en arv. Alt i alt er pensjonsalder ikke verken gode eller dårlige. De er helt avhengige av din individuelle situasjon. (For mer om livsfallets fallgruver, sjekk ut Se på deg tilbake i livrente spillet .)

LTC-portjon
Den andre halvdelen av en LTC-annuitet er LTC-forsikring. Denne formen for forsikring er utformet for å gi økonomisk beskyttelse mot de enorme kostnadene til sykehjem og assisterte levefasiliteter. Disse retningslinjene gir trøst for de som frykter å tømme deres eiendeler på helsetjenester. LTC-forsikring beskytter familiens potensielle arv, og kan avlaste frykt for å ende opp med statsstøtte og languishing i et underordnet anlegg. Disse retningslinjene gir dyp fred i sinnet og er generelt en veldig god ting. (For mer om betydningen av LTC-forsikring, se Ta overraskelsen ut av langvarig omsorg .)

Sette alt sammen Fra et økonomisk synspunkt er det ikke noe revolusjonerende om LTC livrenter . Videre er det ingen innbyggert fordel å kombinere LTC-forsikring og en pensjonsavgift, i motsetning til å kjøpe dem separat. Men fra et markedsmessig synspunkt kan forsikringsselskaper ende opp med å skape et meget populært produkt.

Hvis de blir populære nok, er det mulighet for kostnadsreduksjoner, men på dette punktet er dette bare en mulighet, ikke en realitet. Ved å samle flere og flere mennesker inn i LTC forsikringspolicyer, kan risikoen spres over et større antall mennesker, og setter den totale kostnaden på individuelt nivå. På den annen side kunne skattelovene i stor grad øke etterspørselen etter LTC-forsikring, og selskapene kunne gripe til denne muligheten til å øke premier og fortjenestemarginer. Det er vanskelig å være sikker på hvordan disse endringene kunne spille ut på samfunnsnivå.

Igjen, husk at LTC livrenter ikke representerer et nytt paradigme i forsikringsprodukter. For øyeblikket er de bare to eksisterende produkter i en fancy pakke.

Er en LTC livrente riktig for deg? For å avgjøre om dette produktet passer godt til pensjonsplanene, bør du følge disse trinnene:

• Sett deg ned med din finansielle planlegger og objektivt vurdere om du trenger en pensjonsordning eller LTC-forsikring. De som har forsiktig reddet og investert gjennom livet, kan ikke finne noe produkt er nødvendig.
• Søk råd fra en "fee-only" rådgiver ikke en oppdragsgiver; ellers vil du sannsynligvis høre at mer forsikring alltid er svaret. Provisjoner på forsikringsprodukter er utrolig høye, og er godt over provisjoner på investeringsprodukter. (For mer innsikt, se Betale din rådgiver - Gebyrer eller provisjoner? .)
• Hvis du bestemmer deg for å kjøpe en LTC-annuitet, få så mange anførselstegn som mulig.Igjen er forsikringsbransjen ekstremt heterogen, og kostnadene vil variere mye for det som egentlig er den samme tjenesten.
• Når du har en serie anførselstegn i hånden, må din rådgiver kjøre en kostnadsfordelingsanalyse mellom politikken og hva investeringsporteføljen din med rimelighet kunne produsere. Det kan vise seg at du selv kan forsikre deg.
• Før du forplikter deg til en policy, må du kontrollere forsikringsselskapets økonomiske trivsel. Forsikringskontrakter garanteres ikke av USAs regjering. En policy er bare like god som selskapet som utsteder det.

Bunnlinjen Forsikring er ment å beskytte mot risiko du ikke har råd til å bære. Hvis du med rimelighet kan bære risikoen for å gi dine pensjonsinntekter og helsetjenester, må du gjøre det og spare deg selv for forsikringskostnadene.

For å lære om et annet LTC-alternativ, les En ny tilnærming til langvarig pleieforsikring .