Kanskje du nærmer deg selv eller bare vil forstå hvordan Medicare fungerer, slik at du kan hjelpe et familiemedlem eller en venn. Noen som registrerer seg for Medicare er pensjonert; andre jobber fortsatt.

Uansett hvor du passer, blir du kvalifisert for Medicare når du når 65, og i de fleste tilfeller må du registrere deg. For tiden er over 56 millioner mennesker påmeldt.

Bakgrunn

Medicare er USAs nasjonale helseforsikringsprogram for borgere og enkelte faste lovlige innbyggere. Vanligvis kvalifiserer du deg for Medicare når du fyller 65, basert på din ansettelsesrekord eller din ektefelle. Personer under 65 med kvalifiserende funksjonshemninger er også dekket av Medicare. "Enhver som har blitt godkjent og har fått inntektsfordeler for sosiale trygghet i to år, kvalifiserer for Medicare Parts A og B, sier Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, president, Chris Cooper & Company, San Diego, California .

Hvis du har et barn med alvorlige helseproblemer som er i ferd med å bli 18, er det viktig å sjekke om han eller hun skal registrere seg for Medicare (i henhold til Affordable Care Act, kan du også dekke din barn under egen politikk til 26 år).

Medicare har utviklet seg gjennom årene og har nå fire deler. Noen er obligatoriske for alle enrollees; andre er valgfrie.

Del A: Sykehusforsikring

Del A dekker kostnadene ved å være i et medisinsk anlegg. Når du registrerer deg i Medicare, mottar du del A automatisk. For de fleste er det ingen kostnad for å motta del A.

Tjenestene som omfattes av del A, omfatter tester, operasjoner, legebesøk, hjemmepleie, sykepleie på sykehus og dyktige sykepleie, hospice omsorg, hjemmepleje og sykepleie i en religiøs ikke-medisinsk helseinstitusjon - et anlegg som tilbyr medisinske tjenester som samsvarer med visse religiøse trosretninger.

Dette høres greit ut, men det er det ikke. For eksempel er sykehusomsorg i hjemmet dekket, men del A dekker ikke pasientens opphold i et hospiceanlegg. I tillegg, hvis du er innlagt på sykehus, er del A fradragsberettiget $ 1, 316, fra 2017.

Hvis du holder deg i mer enn 60 dager, må du betale en del av hver dags utgifter. Hvis du er innlagt på sykehuset flere ganger i løpet av året, må du kanskje betale $ 1, 316 fradragsberettiget hver gang.

Etter å ha brukt 60 dager på sykehuset, må du betale $ 329 per dag i kostnader utenom lommen. dette øker til $ 658 per dag etter 90 dager. Når dekning løper ut, må du betale hele kostnaden for resten av sykehusoppholdet ditt.

Del B: Leger, Tester, etc.

Del B dekker alt som er gjort for deg: legehjelp, medisinsk utstyr, poliklinisk pleie og helsepersonell er dekket.Andre eksempler på dekket omsorg inkluderer ambulansetjenester, polikliniske prosedyrer, kjøp av blod, mammogrammer, hjerte-rehabilitering og kreftbehandling.

Du må registrere deg i del B hvis du ikke har "troverdig dekning" fra en annen kilde - for eksempel en arbeidsgiver eller ektefelle.

Med del B betaler du en månedlig premie. Hvis du ikke registrerer deg og du ikke har troverdig dekning, må du kanskje betale en straff. Ifølge Medicare. Gov, standard premie i 2017 er $ 134 per måned for del B dekning, med en $ 183 egenandel. Når du mottar sosial sikkerhet, blir premien trukket fra din trygde for sosial sikkerhet.

Når du møter egenandel, betaler du 20% av Medicare-godkjente kostnaden for tjenesten, forutsatt at helsepersonell aksepterer Medicare-tildeling.

Men vær forsiktig - det er ingen lue på 20% ut av lommen bekostning. Hvis de medisinske regningene dine for et bestemt år var $ 100 000, ville du være ansvarlig for $ 20 000 av disse kostnadene, pluss avgifter pådratt under del A og D paraplyene. Det er ingen levetid maksimalt. "Chilling, og potensielt ødeleggende for kroniske sykdommer som kreft, estimerer American Medical Association at Medicare-brukere uten Medigap (se nedenfor) kan bruke 25% til 64% av inntektene deres på medisinske utgifter, sier Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, en finansiell rådgiver med Wilson David Investment Advisors i Aiken, SC, og forfatter av "Financial Advice for Blue Collar America. "

På den annen side betaler du ingenting for de fleste forebyggende tjenester, for eksempel diabetes screenings og influensa skudd, hvis du mottar disse tjenestene fra en helsepersonell som aksepterer Medicare betalinger.

Hvilke deler A og B dekker ikke

Det største og viktigste elementet som tradisjonelt Medicare ikke dekker, er langvarig omsorg. Hvis du er diagnostisert med en kronisk tilstand som krever kontinuerlig personlig pleiehjelp, vil den typen som krever et assistent-leve anlegg, dekke ingen av kostnadene. Dette inkluderer hjelp med hverdagslige aktiviteter, som bading og dressing.

Ifølge medicare. gov, minst 70% av personer over 65 vil trenge langvarig omsorg på et tidspunkt. "Medicare var aldri ment å betale for langsiktig omsorg," sier Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "For å ta vare på disse utgiftene, se på langtidspleieforsikring, en livsforsikring med en langsiktig omsorgsfører (tillegg), en spesifikt utformet langsiktig omsorgsrente (mot en livrente med en kronisk omsorgsfører) eller til og med et livsoppgjør som skal konvertere en gammel livsforsikring til en viss mengde midler. "

Andre avdekkede produkter inkluderer rutinemessig tann- eller øyevern, proteser, kosmetisk kirurgi, akupunktur og høreapparater.

Del C: Medicare Advantage

Også kjent som Medicare Advantage, del C er et alternativ til tradisjonell Medicare-dekning. Dekningen inneholder normalt alle delene A og B, en reseptbelagte legemiddelplan (del D) og muligens andre fordeler.Del C administreres av private forsikringsselskaper som samler Medicare-betalingen fra den føderale regjeringen.

Avhengig av planen, kan du eller ikke trenger å betale en tilleggspremie for del C. Du trenger ikke å melde deg på en fordeleplan - og de har begrensninger, som muligens ikke dekker helsetjenester hvis du er vekk fra hjemlandet ditt - men for mange kan disse planene være en bedre avtale enn å betale separat for delene A, B og D. Hvis du har vært fornøyd med dekningen av en HMO, kan du finne disse lignende.

Del D: Reseptbelagte legemidler

Reseptbelagte legemiddeldekning, kjent som Del D, administreres også av private forsikringsselskaper. Del D kreves med mindre du har reseptbelagte legemidler fra en annen kilde, inkludert en Medicare Advantage-plan. Avhengig av inntektene dine kan du betale opptil $ 76. 20 i tillegg til din planpremie per måned, fra 2017. (Det ekstra tallet gjelder for personer med inntekt på over $ 214 000 [arkivering avgift individuelt] eller gift / arkivering i fellesskap inntekt på over $ 428 000.)

Avhengig av din plan, må du kanskje møte en årlig fradragsberettiget før planen din begynner å dekke dine kvalifiserte medisinske kostnader.

Medicare-planene har et dekningspapir - en midlertidig grense for hva narkotikaplanen vil dekke. Ofte kalt donuthullet, dette gapet sparker inn etter at du og planen din har tilbrakt $ 3 700 i kombinerte kostnader i 2017, og den lukkes ikke før du har brukt $ 4, 950 ute av lommen. Når du har betalt mer enn $ 4, 950, legger du inn katastrofal dekning, hvor du betaler et lite innskudd for reseptbelagte legemidler.

I donuthullet blir du imidlertid belastet 40% av kostnaden for dekket merkenavn i 2017 og 51% av generikkene. (I 2020 vil du bli belastet bare 25% av kostnaden for generikk.)

Hver stat har forsikringsalternativer som vil lukke dekningskløpet, men disse krever at du betaler en ekstra premie.

Medigap og Medicare Advantage

Folk som bare har tradisjonelle Medicare - Deler A, B og D - kan medføre betydelige regninger som ikke er dekket av Medicare. For å lukke disse hullene, melde de fleste mottakere i noen form for Medigap forsikring eller i en Medicare Advantage-plan (se del C ovenfor). En viktig ting å vite om Medigap: Det kompletterer bare Medicare; det er ikke en frittstående politikk. Hvis legen din ikke tar Medicare, vil Medigap forsikring ikke betale for prosedyren.

Medigap dekning er standardisert av Medicare, men tilbys av private forsikringsselskaper. Lær mer om Medigap-dekning på medicare. gov. Og se

Medigap vs Medicare Advantage: Hvilken er Bedre? for mer på begge alternativene. "Jeg anbefaler at mine kunder kjøper Medigap-retningslinjer for å dekke deres behov. Selv om premiene er høyere, er det mye lettere å planlegge for dem enn det som kan være en stor out-of-pocket utlegg de måtte møte hvis de hadde mindre dekning, sier Patrick Traverse, grunnlegger av MoneyCoach, Mt. Behagelig, S. C.

The Bottom Line

Tradisjonell Medicare dekning, definert som del A, B og D, sparker i fylte 65 år - før i tilfelle visse funksjonshemminger.Når du når 65, må du ha helseforsikringsdekning gjennom Medicare eller en annen forsikringsplan.

For å lære mer om hvordan hver av de fire delene fungerer, les "Medicare & Du", den offisielle Medicare-publikasjonen som forklarer planen i ytterligere detaljer. Last ned eller be om en kopi av publikasjonen på Medicare. gov.